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10元钱买一份“财务报表模板”，或者几十元钱买一堆“流水单打印纸”，看上去都像是人畜无害的生意。但这背后，着一个伪造银行流水单的完整产业链。
作为贷款审批的关键参考资料之一，银行流水单是评估贷款人还款能力的主要依据。每日经济新闻（博客，微博）记者近日暗访发现，任何人都能在网上买到虚假的银行流水单。代办“客服”介绍说，按目前的行情，一份假银行流水单（半年时间）收费在180－480元左右。
只需投入几百元，就可能拿到几百万元的贷款，甚至有“客服”信誓旦旦地声称银行不会查出造假。世界上真会有这样“一本万利”的好事吗？
带着这些疑问，每日经济新闻记者以寻求代办银行流水单的客户身份进行了暗访。
客服：银行不会查流水单
近日，记者从电商平台上发现一些“挂羊头卖狗肉”贩卖私人制作的假银行流水单的网店。
这些网店招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等字样。当记者任意点进一家店铺后，却看到商品详情里的介绍变成了“电脑打印纸”，只字不提制作银行流水单，商品图片也均使用电脑打印纸、银行流水纸的图片。
记者以了解商品为由联系了几家店铺客服，客服却告诉了记者微信号码，要求在微信上沟通。
随后，记者以客户身份，添加了几位代办人员微信。据他们介绍，一份假银行流水单半年收费在180块到480块之间。
记者向其中一位代办人员咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资是否浮动、卡内期望余额等信息。
当记者质疑假流水单是否会被银行查出时，上述代办人员发给了记者一张制作好的银行流水单图片。
记者注意到，这张制作好的银行流水单中的公章并非鲜章。代办人员告诉记者，除了工行、农行和建设银行（6．92 －0．14％，诊股）等少数几个银行以外，银行自助打印机打印出来的都不是鲜章。
另一位代办人员也向记者展示了制作好的流水单，并表示做出来将十分逼真，并且附带银行公章。但是记者对比上述两位代办人员发过来的图片时发现，两张银行流水单模版并不完全相同。
对此，代办人员表示，银行流水单的真假其实没有什么可比性，每个网点打出来的流水单多少都会有点不同。
一位网店客服告诉记者，他只做五家银行，就是为了避免被查。例如，有的自助打印的流水单能够查出来，他们就做柜台提供的流水单，总之就是避免银行能够查到。
按照四个客服人员的说法，他们所制作的银行流水单从肉眼完全无法分辨真伪。这些客服还向记者表示，贷款银行不会查验流水单真伪。
业内人士：他行流水单无法核实
记者以买房想从银行贷款为由，向一位贷款中介小刘（化名）咨询了相关事宜。
小刘声称，住房贷款的银行流水单审核很松，只需要贷款人提供一份流水单，并且流水单上的收入是还款金额的2倍就可以了。很多贷款中介都可以帮客户提供假流水单。
但是对个人消费贷款，小刘却表示无能为力。他告诉记者：“个人消费贷款的话，银行要求个人贷款的流水是代发工资，并且是扣了税的，工资基数在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审核流水单严格得多。”
小刘还表示，银行基本上不查流水单。银行在审核流水单时，主要是看贷款人的收入是否有还款能力。银行客户经理对贷款人提供的住房贷款的流水单审核很松，提供非本行的银行流水时基本不会去鉴别真伪。
小刘很轻松地补充说：
“假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家银行贷款而已。”
几位银行从业人员告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现银行流水单上的收入高于平均行业工资，客户部门会质疑流水单真实性，可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等进行佐证或者客户经理陪同客户到银行前台打印流水。
业内人士承认，不是本银行的流水单，如果印鉴做得逼真，银行是没法鉴别真伪的。银行工作人员也没有权限要求其他银行提供贷款人流水单的。
综合业内人士的说法，贷款人流水单中的收入在行业平均水平以内，且流水单造假逼真的话，银行基本上是不会审核流水单真伪的。同时，如果贷款人提供非本行的流水单，客户经理基本上无法核实真伪。
伪造流水单后果严重
如果客户经理发现贷款人伪造银行流水单的话，会有什么后果呢？
有业内人士回答道，
“如果银行发现提供虚假资料，一律拒贷。”
不过即使有着被拒贷的风险，与动辄上百万元的银行贷款相比，可以说潜在“收益”远大于风险。
对此记者电话咨询了北京（楼盘）万商天勤（成都）律师事务所律师钟颖。
他告诉记者，《刑法》第一百七十五条之一规定：
以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；
给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金；
单位出现前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
