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没你想的那么简单!

2018-03-02 08:15 来源:青岛晚报
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春节期间,使用信用卡任性“买买买”成为不少人消费的常态,可是到信用卡还款之日,面对数目不小的“抢眼”账单,“还还还”也是让人倍感压力。若遇资金紧张无法按时还款,因逾期产生的高昂费用,更让人挠头不已。最近,不少人收到手机短信,用网贷平台可以进行信用卡代偿。这种还款方式

靠谱吗?记者进行了调查。

什么是信用卡代偿服务

2017年1月1日,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》开始实施,确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时,配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制。据记者了解,目前大多数银行对信用卡未能按时还款以及未能全额还款透支利率日息按上限执行,仍为万分之五。在信用卡透支利率较高水平下,一些互联网金融公司看到“商机”,推出了信用卡代偿服务。

信用卡账单分期付款是指查询信用卡已出账单交易明细后,将已入账且满足分期付款条件的交易设置为分期付款,银行系统自动扣收手续费,计算首期付款额,每期付款额,分期付款总额等。

在信用卡账单无法自己偿还的时候,在贷款机构或者专门的信用卡代偿机构,申请信用卡余额贷款服务,还清信用卡欠款,并在之后通过分期的方式偿还借款的方式,就是信用卡余额代偿。信用卡代偿主要逻辑是通过提供更低的分期服务费率,来分割银行信用卡分期付款市场。

算账代偿看似费率低实际优惠少

简单来说,如果持卡人暂时没有足够资金还款,需要进行信用卡分期,互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用。对于持卡者来说,这样的方式似乎既解了燃眉之急,又能让自己手头的资金正常周转,不影响正常的消费和生活,听起来是桩好买卖。然而事实真是这样吗?

记者调查发现,在网上,提供信用卡代偿产品的网贷平台有不少。据了解,这些平台一般是给持卡人提供一笔信用贷款,金额大多在几十万元以下,通过手机APP或到官方网站上,提交信用卡和身份证信息一般就可申请,放款的时间一般是几天到几小时不等。这类产品利率一般比银行信用卡未能按时还款以及未能全额还款透支利率日息要低,甚至还可根据用户不同风险水平,对其进行差异化定价,让信用好的用户享受更低利率优惠,受到一些信用卡持卡人的青睐。

日前,记者在省呗APP上进行了操作体验。借款1万元,分期3个月还款,月费率为0.6102%,每月还款3394.35元;分期6个月还款,月费率为0.5363%,每月还款1720.29元;分期12个月还款,月费率为0.5024%,每月还款883.57元。记者又在宜人贷网站的还款测算工具测算得知,1万元分12期偿还,每月要还911.33元。

记者查阅了自己在某银行的信用卡账单,1万元分期还款,如分3个月,每月费率为1.95%,月还款共计约3349.58元;如分6个月还款,每月费率为3.6%,月还款共计约1696.66元;如分12个月还款,每月费率为7.2%,月还款共计约893.33元。

这样比较起来,网贷平台信用卡代偿看似月费率比银行分期低了不少,但如果换算成实际还款数额,并没有多少优惠可享。通过这样的拆东墙补西墙只能暂时缓解持卡人的资金压力,到时候所有的欠款还是要还的,况且还多出了许多不必要的手续费和利息。此外,记者调查还发现,在支付宝平台的花呗以及京东商城的白条等购物网站的支付平台,并没有信用卡代偿一类的业务服务。

提醒定期查询个人征信报告

业内人士提醒,持卡人如果选择信用卡代偿服务,首先要仔细挑选有正规资质的网贷平台,保证个人信息安全。不少网贷平台在用户提交个人信息之前,拒绝透露费用构成、费用区间。记者在还呗APP上看到,只有提交个人资料,系统进行综合评分后,用户才能看到月手续费率和明确还款金额。

青岛某银行信用卡中心工作人员提醒客户,要定期查询自己的征信报告,看名下贷款业务是否有异常,以及时发现因信息泄露而产生的虚假贷款业务。还需要注意的是,信用卡分期和信用卡代偿如果逾期未还的话,都会产生高额罚息。另外,信用卡代偿容易催生信用卡套现行为,“信用卡套现行为是违法行为,一旦被识别出来,要被追究责任。”该工作人员表示,随着利率市场化的到来,信用卡利率正逐步放开,加之网贷平台信用卡代偿业务的迅速发展,正倒逼银行在信用卡服务方面进行升级。

青岛晚报/掌上青岛/青网记着邱修海

青岛小贷公司无信用卡代偿业务

晚报讯近年来青岛小额贷款公司规模不断壮大,截至2017年末,全市共有小额贷款公司49家,行业注册资本达到90.66亿元,户均注册资本金1.85亿元,总资产115亿元,公司数量和注册资本金规模均居全省首位。其中,民营控股37家,国有控股10家,外资控股2家,试点区域覆盖七区三市,行业所有制成分齐备多元。2017年全行业累计发放贷款2.5万户2.7万笔,累计放款115.8亿元,业务规模和营利能力显著增强。

据记者了解,由于小额贷款公司开展业务的地域有所规定,且网贷业务的开展需要通过区、市、省多级相关部门的审批。青岛本地小额贷款公司尚未涉及信用卡代偿业务。

(青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海)

小利莫贪安全为先

银行理财师提醒注意盗刷等风险问题

晚报讯随着居民消费

需求的日益增长,信用卡的

使用越来越广泛,尤其受到消费意愿强烈的年轻人欢迎,而在享受信用卡丰富活动、消费折扣、支付便利、免息期优惠等诸多好处的同时,信用卡产生的货币幻觉和非法套现的存在,使很多消费者难担账单之负,所谓有需求就有市场,小贷公司信用卡代偿业务应运而生,由于大量消费者对代偿费用的计算、牵扯风险不了解,因信用卡代偿导致经济损失的案例屡见不鲜,那么小贷公司的信用卡代偿究竟有什么风险呢?

“网上的各类贷款平台鱼龙混杂,存在一定的监管空白,建议广大消费者健康用卡,信用为先,如果遇到确实资金周转不开,需要缓解的,应选择正规银行的优惠分期业务或正规网络平台,小利莫贪,安全为先。”青岛农商银行理财师潘岩告诉记者,使用小贷公司等网络平台主要存在三方面的安全隐患。

首先是盗刷风险。部分小贷公司代偿信用卡时是拿客户的信用卡以套现形式还款,客户一次性或分期支付手续费,在刷卡过程中,信用卡的密钥(尤其是磁条卡)很容易被复制造成盗刷,还款金额越大、信用额度越大的信用卡,盗刷风险也就越大。

其次是信息风险。许多消费者在使用小贷公司代偿后,经常收到各类信用卡办理、小额贷款或代偿短信,不胜其扰,这就是典型的信息泄露,在办理业务时录入的个人信息被不正规的公司或平台泄露或转卖给其他公司平台,甚至进行冒名贷款、套现,会造成更大损失。

再次是费用风险。目前市面上的代偿方式有直接代偿和小额贷款间接代偿两种,如使用蚂蚁借呗等小额贷款平台,费用实际很高,以蚂蚁借呗为例,日利息万分之四,相当于年利率14.6%,较贷款基准利率上浮235.6%,而还呗、卡卡秒贷、替你还等直接代偿平台则分为按周、按月分期或自由还款等方式,实际费率也在年化10%左右,且不正规的公司经常出现还款失败,刻意延长使用周期,从而提高费率。

(青岛晚报/掌上青岛/青网记着张译心)

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