养老金十三连涨 为什么大家还不愿缴养老保险？

    今年3月5日的政府工作报告中明确指出，2017年要继续提高退休人员的养老金标准，这也就意味着养老金将迎来“十三连涨”。从2005年到2016年期间，企业退休人员的养老金水平已经增长了两倍多。

    虽然养老金连年上涨，但是很多企业职工却并不满意，甚至有不少人不想缴养老保险，他们觉得把钱拿在手中才最踏实，到底是什么原因？

    养老保险企业和个人都要缴纳，不同地区略有差异，其中北京地区企业缴纳比例为个人社保基数的20%，个人缴纳比例为8%。如果你的月薪是8000元，那么企业要缴纳1600元，这部分纳入统筹基金中，个人要缴纳640元，这部分纳入个人账户中。

    根据现行退休规定，普通工种男性的退休年龄是60周岁，女性的退休年龄是55周岁，但是延迟退休已经嚷嚷了这么多年了，迟早有一天会到来，80后90后肯定逃不掉，届时很有可能要65岁才能退休。

    如果一个本科生22岁毕业开始参加工作，到65岁退休，他一共要工作43年，也就是说要缴纳43年的养老保险。退休之后他就开始每月领取养老金了，但是到底能领取多少是个关键问题。

    养老保险基金中的钱由四部分组成：一是征缴收入，二是财政补助，三是利息收入，四是其他收入，其中征缴收入占到了80%以上。每个人领取的养老金计算公式如下：

    养老金=基础账户养老金+个人账户养老金

    基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

    个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

    城镇企业职工基本养老保险个人账户养老金计发月数表如下：

    看到上面这些公式很多人就要傻眼了，根本看不懂啊。实际上养老金领取确实存在很大的不确定性，当下的职工根本无法预料到退休后能领取多少养老金。物价水平在不断上涨，职工的工资水平也在跟随走高，但是谁能预料到三十年后的工资水平是多少呢？

    所以养老金公式中的“全省上年度在岗职工月平均工资”和“本人指数化月平均缴费工资”很难计算出来，现在能差不多确定的只有“缴费年限”和“计发月数”。

    我们来简单算一下吧：

    假如一个2016年在北京退休的普通企业职工，23岁开始工作，60岁退休，北京市2015年职工月平均工资为7086元，个人工作37年间的指数化平均缴费工资为4000元（其实这算是很高了，大家可以想想1979年他刚工作时工资有多低）。

    基础账户养老金=（7086+4000）÷2×37×1%=2050.91元

    个人账户养老金=4000×8%×12×37÷139=1022.16元

    他退休后每个月领取的养老金=2050.91+1022.16=3073.07元

    3000元的退休金水平在北京能活成什么样？只能维持最基本的温饱问题。在其它中小城市，能领取2000元就不错了。如果你想老了出去旅游，那么还是趁早多攒点钱吧，纯靠养老金去养老根本不切实际。

    那么，大家到底为什么不愿意缴纳养老保险呢？融360理财分析师认为主要有以下几个原因：

    一、当下到手的工资减少

    每个月的工资扣除社保费用之后，到手的工资就少了很多，这对于一些刚毕业的年轻人，或是消费较大的月光族来说，收入抵不上支出，如果能少缴或不缴社保，现在的收入就会多很多。

    二、缴的多未必领的多

    养老金的领取并不是只和你的工资挂钩，还和当地职工的平均工资挂钩，如果你在大城市缴纳养老保险，以后却要回到小城市工作和退休，那么按照小城市的水平领取较低的养老金，多不划算啊。

    三、延迟退休后，能否赚回本还很难说

    延迟退休之后，对于女性来说，相当于多缴十年社保，晚领十年养老金，企业和个人缴了那么多年的养老保险，到最后能不能领完是个问题，很有可能养老金还没领完，人就挂了。与其这样，还不如一开始就不缴或者直接花出去。

    四、养老金不足以支撑老年生活

    如果你打算老了以后靠养老金过活，还是趁早打消这个念头吧。一般来说，养老金会与你退休前的工资水平有一个非常大的差距，月薪1万多，退休后才能拿到3000元的养老金，收入水平突然大幅下降。这就意味着你要压缩自己的开支，降低自己的生活标准，相信很多人都难以接受。

    五、人口老龄化严重，养老基金缺口将增大

    人口老龄化处在不断加速阶段，意味着缴纳养老保险的人越来越少，领取养老金的人越来越多，如果没有财政补贴，养老基金缺口将会逐渐增大。在这种情况下，养老金能否保持增长的趋势还很难说。说是“十三连涨”，但实际上涨幅相较于前几年已经越来越低。

    综合以上五点来看，不想缴纳养老保险确实有一定的道理。

    但是融360理财分析师有三点要提醒大家：

    首先，要不要缴纳养老保险并不是你说了算，公司不会让你选择缴还是不缴，如果你想不缴，只能去一些不正规的公司。

    其次，养老保险企业缴20%，个人缴8%，也就是说企业缴纳的部分才是大头，大家在计算划不划算的时候，其实只要自己缴纳的部分能领完就是划算。

    第三，如果不缴纳养老保险，多余的钱你能确保自己能打理好？如果说你可以自己去理财，让财富不断积累还好，想必很多人都会把它花出去，等你老了不仅没有储蓄也没有养老金。现在缴纳养老保险，相当于一种强制储蓄。

    最后建议大家，不管是否缴纳养老保险，都要在年轻的时候要提前做好财富积累及理财规划，给自己的老年生活提供足够的保障。