共享单车牵手保险的N种畅想 移动场景化保险有望扩容

    目前来看，共享单车的辨识度越来越高，并逐步融入更多人的日常生活。但是，在共享单车提供生活便利的同时，其所可能引发的风险问题也为人所关注，运营方与消费者之间出现纠纷的现象屡见不鲜。

    如是背景下，保险行业的介入似乎水到渠成。目前来看，市场主流的共享单车产品都已经对意外伤害险有所引入，覆盖了用车人、第三方以及相关受损财产。不过在业内人士看来，随着共享单车行业的发展，保险行业与共享单车行业的合作还存有更多可能。

    共享单车临面临两大痛点，无法可依消费者没安全感

    目前来看，共享单车行业野蛮生长的同时也因其便利有余保障不足等因素备受诟病。

    一方面来看，共享单车消费者的安全问题成为备受关注的焦点。据公开信息显示，3月24日，云南昆明北市区红云路与红锦路交叉囗处，一女子骑共享单车与大货车发生车祸，女子当场死亡。3月26日，又有报道称一位不足12岁的男孩骑着共享单车在上海某路口被大客车碾压，送医抢救无效身亡。

    据了解，由于使用频率远高于个人单车，共享单车有可能存在一些潜在故障威胁，而这些潜在故障很有可能引发安全事故的发生。据了解，因使用共享单车受伤而提起诉讼的事例时有发生，目前在全国范围内已有多起涉及共享单车的投诉。

    不过，因涉事双方对于赔付金额以及事故主要负责人观点不一致等因素，共享单车与用户间的纠纷似乎难以顺畅解决。对此，有律师表示，共享单车作为一种新生事物，目前还没有针对性的法律规定。在法律规定甚至规范性规定不详尽的情况下，对使用共享单车的索赔，就要提供充足的证据，比如证明单车在使用前已经存在质量缺陷或安全隐患、用户是否尽到了合理的注意义务、用户虽尽到了合理的注意义务仍未察觉该质量缺陷或安全隐患、用户是否受到了损害等等。

    另一方面，共享单车本身的安全问题也成为舆论关注的焦点。自共享单车上市以来，私自霸占、恶意毁坏、乱停乱放、插针投湖等行为屡见不鲜。这些行为引发了社会公共道德讨论的同时也增加了共享单车运营方的盈利负担。

    日前，共享单车行业出现了首例公开退出现象。共享单车平台永安行的母公司常州永安公共自行车系统股份有限公司最新的招股说明书显示，永安行将终止与蚂蚁金服、深创投等8家机构的增资协议。放缓终止投资进度的原因为近日社会上存在部分对无桩共享单车投放和运营管理提出异议的观点。

    数据显示，截至去年12月31日，作为永安股份共享单车运营主体的永安行低碳，总资产为1733.59万元、净资产为933.12万元，全年亏损36.1万元。

    保险入局共享经济，意外伤害险成为主流

    如是背景下，保险行业的引入水到渠成。

    针对消费者在使用共享单车期间可能出现风险的问题，部分地区推行了类似交强险的制度，要求共享单车运营主体为消费者购买保险。

    举例来看，深圳市曾发布《关于鼓励规范互联网自行车服务的若干意见(征求意见稿)》，明确界定了政府、企业及市民的责任和义务，要求提供相关服务的企业应购买相关保险、须设立押金专用账户、建立用户个人信用管理制度，并要求将用户违法违规信息纳入个人信用记录。成都市交委也曾正式对外公布《成都市关于鼓励共享单车发展的试行意见(征求意见稿)》，明确企业是共享单车投放和经营管理的主体，鼓励企业为使用者购买意外伤害保险及第三者责任险，并有一定的赔偿额度;同时对服务过程中发生的安全责任事故等承担先行赔付责任。

    共享单车运营商方面也在积极推进与保险行业的探索。

    以摩拜单车为例，该公司与众安保险达成战略合作，在保险期间内，若因自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外事故引发人身伤害或财产损失，将由众安保险按照保险合同的约定负责赔偿。

    ofo的用车保险则主要包括两种模式，一种是附加意外伤害医疗保险C款，在规范使用 ofo 共享单车的骑行过程中，被保险人遭意外伤害，可申请报销合理且必要的医疗费用，经判定，若符合被保条件，可获得最高 1万元赔偿。另一种是旅行人身伤害意外保险，被保险人在规范骑行过程中如果遭受意外伤害、身故或残疾，可申请按国家标准赔偿，经判定，若符合被保条件，可获得最高30万元赔偿。

    再从“小蓝车”野兽骑行来看，该公司与平安保险合作推行了针对骑行人以及第三方的保险保障产品。

    保险+共享单车的更多可能，移动场景化应用有望再扩容

    目前来看，共享单车与保险的合作主要体现在意外伤害险，但两者的合作领域仍存有保险空白。有业内人士指出，随着共享单车行业的成熟以及监督环境的完善，共享单车运营商为旗下单车投保成为可能。此外，部分共享单车运营商开始选择与征信机构合作，取消押金环节。日期，ofo在上海地区启动“芝麻信用650分免押金”活动;小蓝车同样宣布将放弃收取押金，并推出半年免费骑行卡。据业内人士看来，保险行业在此方面同样大有可为。

    与此同时，共享单车行业未来的发展为保险行业提供了更多的想象空间。据共享单车从业人士透露，未来该行业可能会加入其他元素，将吃喝玩乐均引入单车平台上，让更多的人去关注品质生活。这也为共享单车与保险行业间的合作还有望出现更多的可能性。

    阳光财险彭勇指出，共享单车加大与保险和金融行业之间的合作有利于促进共赢。其指出，以与保险公司合作为例，购买车险时候附加共享单车骑行服务和相关意外险，鼓励客户少开车，多骑车的绿色出行计划，这样也一定程度上降低客户的车险赔付率。

    此外，随着共享单车附加因素的逐步丰富，移动场景化应用有望再度扩容。彭勇指出，共享单车方面可以拓宽应用场景，构建绿色出行+健康生活生态圈。以绿色出行为起点，增加用户的使用场景，与运动、健康、保健、医疗、减肥等生活场景相结合，打通上下游产业链，构建绿色出行+健康生活生态圈，这不仅有利于构建行业壁垒，也有助于提升客户服务体验和客户粘性。

    彭勇进一步指出，深耕场景、构建生态圈，打通数据和价值闭环，打造高附加值服务，这即有利于构建行业壁垒，又有助于提升客户服务体验和客户粘性。比如健康险，保险公司可以在满足客户疾病保障的基础上，提供健康管理和医疗服务，比如通过体重、血压、血糖等指标监测针对性提出运动和饮食方案降低疾病罹患风险，通过基因检测针对提出保障计划和解决方案，针对客户疾病提供专家预约、病房预约等服务，这样可以满足客户的大部分需求，更大程度地解决客户的后顾之忧。