保险公司也将迎来人工智能？相互保险、再保险有望率先出现区块链应用

    区块链＋支付、区块链＋征信、区块链＋数字货币、区块链＋交易所……区块链技术正不断点燃金融业的热情。在保险行业，区块链也已悄然从一个前沿概念落地至实践。

    3月17日，《保险区块链研究》正式发布，保险区块链项目负责人、研究报告执笔人中国人保财险执行董事、副总裁王和对《保险区块链研究》表示，过去一年启动了对区块链保险的研究，得出了一些结论，相互保险和再保险成为区块链应用的两个典型场景，而未来区块链会带我们进入一个算法信任或者机器信任的时代，最后可能会出现机器保险公司。

    目前区块链在保险业的实践已有“尝鲜”，典型的包括人保财险利用区块链技术，探索养牛保险的“标的唯一性”管理新模式，构建了基于区块链的养殖业溯源体系；阳光保险利用区块链技术作为底层技术架构推出的“阳光贝”积分，在普通积分功能的基础上，还可以用发红包的形式将积分转增给朋友，或与其他公司发行的区块链积分互换。

    关于区块链，《保险区块链研究》整理了十大观点，关于保险＋区块链的十件事。

    1.保险是区块链应用的典型场景

    保险与区块链具有基因性相似与联系，社会性是二者共同的属性特征，实现个体的集合和协同是共同诉求，重构信任是核心价值。因此，保险是区块链应用的典型场景，应予以高度关注。

    保险是一种社会和经济的制度安排，其存在的重要基础和核心内涵是个体的集合与协同，继而实现基于市场机制的社会互助。区块链通过一系列技术手段构建“全网共识”，其目的也是基于算法的相对刚性和高效的个体的集合与协同，继而为相关管理提供技术实现与保障。

    2.保险的区块链应用要关注顶层设计问题

    保险的区块链应用要关注顶层设计问题，但就初期应用而言，“寻找天花板”是务实之道，即树立相对独立的局部思维，这可能成为突破的关键。因此，行业和产业链是最佳应用场景，联盟链是最佳技术路径。

    区块链根据不同的开放度，可以分为三种：即公有链（对所有人无门槛开放）、私链（对单独的个人或实体开放）和联盟链（对特定的组织团体开放）。

    3.相互保险和再保险将成为区块链典型应用场景

    保险的区块链技术应用的基础领域有：标的、事件（时空）和执行，相互保险和再保险将成为典型应用场景。

    区块链与相互保险的结合，不仅仅是利用区块链重构信任，破解相互保险的信任难题，更重要的是利用区块链、互联网和大数据等技术的结合，创新一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。区块链的“分布式自治组织”技术为构建一个更加理想的互助组织提供了逻辑和技术保障。

    无论是相互保险2.0，还是保险公司的“相互化”变革，也许都不是终极目标，未来可能出现“机器保险公司”，即由平台提供结算系统，即按照相互保险的基本和明确规则，搭建一个交互系统，互助者可以根据自身的基本情况和风险偏好，发起或参与一个“互助团组”，一旦有人出险，系统就根据实际情况进行分摊和结算。“机器保险公司”的最大特点是不再依赖于一个第三方的存在，完全由系统自动完成，构成典型的“自金融”形态。

    从再保险的维度而言，区块链将催生“再保险2.0”时代的到来，其重要特征是“风险新分散”，是再保险职能的新存在。共识机制、时间戳和智能合约将扮演重要角色，将给再保险乃至保险行业的创新以全新的启发和路径。

    4.破解行业发展的“痛点”和“难点”是区块链应用的价值所在；

    5.保险业在利用数据时，要注重利用区块链技术，确保被保险人的数据安全与隐私保护；

    6.区块链应与互联网、定位技术、大数据、生物识别、人工智能等技术配合与协同，形成保险科技核心能力，共同推动保险创新；

    7.特别要关注区块链可能带来的新风险；

    区块链不是万能的，在应用过程中，不仅要关注“有所为”，还要关注“有所不为”，更要关注可能的新风险。

    8.保险的区块链运用，需要求真务实，当前应更多地关注独立场景；

    9.保险的区块链应用，不仅要注重人才的培养，更要注重业务与技术融合创新模式，注重平台建设；不仅要注重企业和行业能力建设，也要注重与外部，尤其是区块链技术行业的合作与协同；

    10.保险的未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新。区块链不仅是新技术，更将成为新基础资源，推动商业模式的迭代创新。