建设银行创新“税易贷”：破解小微企业融资难题深化推进补短板

    “十三五”规划指出，深化大数据在各行业的创新应用，探索与传统产业协同发展的新业态新模式。中央经济工作会议提出，2017年是实施“十三五”规划的重要一年，要继续深化供给侧结构性改革，着力振兴实体经济。小微企业是普惠金融的重要主体，对银行而言，做好小微企业金融服务是推进供给侧结构性改革补短板的关键环节。小微企业融资最大的诉求就是低门槛、高效率，而传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程成为小微企业难以承受的“融资之痛”。在互联网＋大数据时代，新技术和新模式为破解这一难题提供了“利器”，大数据技术的运用，让银行能够充分发掘多方信息，通过分析客户历史数据，为小微企业融资有效增信，有助于推动金融向“小而美”发展，让金融惠及更多小微企业。

    近年来，中国建设银行始终坚持依靠创新，来破解小微企业“缺信息、缺信用”的难题。特别是近两年，积极运用大数据等新技术开展产品与服务模式创新，如基于纳税信息创新“税易贷”产品，有效解决小微企业融资难题，推动小微企业“普惠金融”发展。建设银行通过银税合作支持实体经济，服务小微企业的成效得到国务院、监管机构和社会各界的认可。

    贷款难变“易”

    仅凭纳税信息，小微企业便可获得从几万元到几百万元不等的银行贷款支持。你信吗?——这是很多小企业主的第一反应，越来越多的成功案例，却令他们不得不信。

    湖南中源欣创科技有限公司便是诸多成功案例之一。2016年，湖南中源欣创科技有限公司接到一笔总价300万元的订单。对于一家小微企业来说，这无疑是一块大蛋糕。不过这也让总经理王小波发了愁，从进材料到生产，都需要大量的流动资金。

    “存在大约180万的资金缺口，缺口补不上，就意味着放弃订单。”由于企业名下缺少符合准入条件的抵押物，咨询多家银行贷款未果，企业陷入两难的境地。

    一个偶然的机会，王小波从朋友那里了解到建行“税易贷”的信息，在提交申请资料几天后，企业便获得了100多万元的贷款。

    “税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高，纳税金额越多，贷款额度就越大，而且贷款仅以纳税信用为担保，手续简便，大大降低了企业融资成本。“税易贷”让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。同时，银税互动加大了银行对小微企业扶持，形成了示范效应，加强了税银信息互联互通和风险管控。

    融资贵变“廉”

    市场上的融资产品不是很符合阶段性资金需求，不管需要什么资金都是贷款固定期限，企业要承担每天的融资成本，给小企业造成了很大的融资负担。通常来说，适用于小微企业的银行信贷产品大多以年为放贷周期，长于企业用款期限。

    除阶段性需求外，融资急也是小微企业融资需求的另一特点。从银行渠道来看，从申请到最终放贷，有可能需要一个月时间。这使得急于融资的小微企业不得不通过民间借贷等成本更高的渠道进行融资。

    那么利用大数据技术的“税易贷”产品是否能够解决融资贵问题呢?建行表示，“税易贷”是通过对纳税信用等级、增值税、营业税、企业所得税等纳税数据进行挖掘、分析，在企业主提供连带责任保证的前提下，无需其他抵质押担保，向小微企业授信和发放信用贷款。

    一位小企业主表示，如果是抵押担保，企业还需要支付评估或担保费用，这是一笔不小的开销。

    另外，“税易贷”产品可循环额度支用。贷款采取循环贷款方式，通过企业网上银行或柜面渠道随借随还，契合小微企业短、频、快的融资需求特点。

    为了让好政策更好地发挥作用，保障小微企业健康快速发展，建行还积极推动银税互动工作信息化建设，探索“互联网+”新模式，让“税易贷”的使用更为便捷。企业通过“税银平台”，可以在线咨询业务、申请贷款、递交贷款资料、查询进度。同时，邮寄缴税凭证时，主动向符合准入条件的企业主推送建行“税易贷”及其他信贷产品信息。

    多赢局面已形成

    2015年9月，建行与国家税务总局签署了《“征信互认银税互动”合作框架协议》。

    根据协议，双方将发挥各自优势，探索建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，大力支持小微企业的发展。双方将按照“顶层设计、上下联动、优势互补、互利共赢”的原则，推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现信用信息的共建共享；建行运用税务部门提供的纳税信息，向守信企业提供小额信用贷款、出口退税账户托管贷款等特色信贷及相关金融服务；双方建立联动创新机制，积极研究推动纳税信用信息在金融领域的增值应用，使更多守信纳税人在银税互动合作模式中受益。

    当然，受益的不仅仅是企业。开展银税合作、利用纳税信息为小微企业融资进行增信，一方面是建行推动“普惠金融”发展，提升小微企业服务成效的重要举措；另一方面是税务系统开展“便民办税春风行动”的重要内容，是将纳税信用评价应用到促发展、惠民生、服务经济发展大局的重要尝试。

    对于国家而言，“税易贷”有利于促进社会信用体系建设。这是因为，通过银税双方“征信互认、银税互动”，纳税信用等级较高的守信企业将优先得到建设银行提供的专项信贷支持。通过“以信养信、以信授信”,引导企业更加重视自身纳税信用，营造依法纳税、诚信经营的良好社会氛围，能够培养、扩大企业税源，有利于促进大众创业、万众创新，让更多守信纳税人特别是守信小微企业从中受益。

    对于银行来说，“税易贷”也有利于提升小微金融综合化服务水平。通过银税信息共享，可以批量获取优质小微企业客户，创新金融服务产品的内容和形式，并提升信贷风险甄别能力。

    未来，建行还将在有条件的区域选择综合性银行网点，配置国税局、地税局自助办税终端，提供“自助办税一体化”服务，为小微企业纳税人提供更加便利、快捷的综合化金融服务。