人生五大阶段 如何挑选保险？

    张爱玲说过：“出名要趁早。”如今，人比以往活得更实际了，出不出名无所谓，家庭幸福平安才是最现实的。有了保险的坚实保障，才有全家幸福安康，也才能腾得出智慧和力量在其他领域取得丰硕的成果。因此，投保要趁早。

    婴幼儿

    少儿保险什么时候买合适呢？根据经验和大量案例，从小孩出生后30天就需要开始考虑购买保险，越早购买价格相对比较便宜，可以获得相对较高的保险利益保障，同时由于投保早，交费的积累期长，资金增值会比较高。在出生60天之内就应该购买好所有的意外保险和健康医疗保险，毕竟儿童的天性是越来越活泼、越来越好动的，随之带来的是意外事故的概率以及医疗费用的高涨。

    年轻人

    年轻人消费观念超前，在手机、电脑、汽车、MP3等个人“标准配备”上花钱毫不吝惜，但往往忽视更为重要的一项“配备”保险。他们大多认为自己身体好，风险离自己很遥远，因此没有长远规划意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，而且要为结婚等做准备，需要大量的资金，抗风险能力较弱，万一遇到意外，可能将面临“倾家荡产”的后果。而且，同样的险种、同样的保额，保费会随被保险人年龄的增长而增加。等年龄较大、身体状况恶化时再买保险，很有可能因年龄和健康原因而被拒保，即使通过了核保，也要支付较年轻时更多的保费。因此，年轻人很有必要未雨绸缪，为将来买一份保险。

    准妈妈

    怀孕是女人一生中最特别的生理时期，你会发现平时健康的体魄出现无数“症状”，医院也成为十月怀胎中的一个固定地点。多数准妈妈都是确认怀孕很久了，才想起买保险这件事情。然而，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，因此，保险公司对妊娠期女性投保有严格规定，怀孕28周以内需提供产前检查报告或体检，对意外险、住院津贴的最高保额也有限制，孕妇投保所需的保费也比普通人高。而怀孕第28周后，孕妇属于“高危人群”，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。

    目前不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。因此，为了保障自己和未来宝宝的健康，应该在制定计划后及时去投保女性生育健康保险，以便保障期可涵盖妊娠期，切勿等到怀孕以后再去“临时抱佛脚”，可选择的余地就少了。

    中年人

    人到中年，生活负担明显加重，不仅工作压力大，同时赡养老人、抚育孩子的经济压力也大。在现代家庭结构中，日渐呈现出“421”(即4个老人+一对夫妇+一个孩子)的趋势。虽然父母大多有一份固定的退休工资，并享受着基本社会医疗保险，但医疗费用昂贵，疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼望子女成才，是每个父母的梦想，教育费用日益高涨，已成为家庭支出的一个重要部分。而随着年岁的渐长，自己罹患疾病的风险也在加大，比如动脉硬化开始形成，糖尿病开始显现等，随时需要应付可能发生的大额开支。再过一二十年，还要面临退休后收入锐减的现实。因此，作为中年人，若能树立未雨绸缪的风险意识，购买适合自身状况的保险产品，不失为一种明智的做法。

    需要警惕的是，目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终身型重疾险，往往为时晚矣。因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。因此，中年人越早买保险对自己和家庭越有利。建议中年人尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。

    老年人

    对于一部分没有医疗保险的老人来说，看病花费大，想购买保险的愿望很迫切。然而，保险公司专门为老年人设计的保险产品少之又少，即使有些可以投保，保险条款规定也相当严格。首先是年龄限制。目前，保险公司推出的意外伤害保险一般都把投保年龄限制在65岁以下，养老保险、重大疾病保险多数限制在60周岁，最低仅为55岁；其次是保费高。投保人年纪越大，保费就越高。一般来说，现在不少寿险产品都将50岁作为价格分水岭，消费者最好在此之前投保。此外，大多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检，体检不合格很可能被拒保。因此，老年人投保更须及早。