职场年轻人保险规划要趁早

    如今在职场打拼的人们，面对快节奏的工作压力和频繁来袭的环境污染，不少人都处于亚健康状态。而许多二、三十岁的年轻人正处于年富力强的人生阶段，反而会忽视自己的健康保障。积极打拼的年轻人们，不妨考虑为自己增添一份安心和保障，奖励自己的人生。

    职场新人：

    打下保险金字塔的基础

    刚刚步入社会的职场新人，以“90后”为主。这一群体中，虽有部分人群已经开始崭露头角，但是多数人相比职场前辈来说依然缺乏丰富的社会经验，而经济收入也相对有限。换句话说手头可供用于保险购买的资金或许并不是十分的充裕。

    同时，“90后”大多处于独生子女状态，父母也陆续面临退休。可以说，这一代人是父母的接力棒，过几年就将挑起照顾父母与家庭的重任，压力可见一斑。综合考虑这些情况，职场新人应当为自己筑起一个保险金字塔，防患于未然。

    来自广发银行的财富管理顾问温川表示：“由于大部分职场新人的事业、收入才刚刚起步，所以他们相应的保险规划也应从迫切性和实惠性两方面着手，打好基础。意外险和重疾险的保障最为合适。意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求；而重疾险则是为了避免日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。”

    温川特别提醒职场新人，越早投保重疾险，需缴的保费总额越低，可选择缴存的期限也越长，性价比则越高。

    值得注意的是，许多有孝心的年轻人工作后想要为父母买礼物，而具有守护意义的保险也就成为了他们的选择，然而这样做可能会陷入一个误区。

    保险专家解释，一个家庭中最该买保险的，是家庭的经济支柱，也就是目前正渐渐成为社会中流砥柱的“80后”、“90后”。

    从纯经济价值的角度考虑，未来，年青一代赚的钱应该比爸妈更多，被保险的价值更高，万一发生风险事故，家庭也不至于因为忽然失去经济支柱而影响了生活质量。另外，老年人买保险要交的保费比年轻人贵得多。所以，还是考虑保险的杠杆功能：越年轻，越能用更小的保费，转移更难以承受的风险。

    年轻夫妇：医疗保险先行

    在职场打拼几年之后，荷包渐丰，生活状态却从从单身一族变为有了自己的家庭。这意味着身上的担子也更重了，因此在规划家庭保障时，需要考虑的问题也更多。

    很多年轻人生活节奏较快，作息饮食相对紊乱，因此健康状况容易面临挑战。处于事业上升期的年轻人更是可能化身“拼命三郎”，作好健康保障显得尤为重要。

    温川建议，对年轻夫妇，首先推荐性价比较高的消费型医疗保险。消费型医疗保险在投保时的选择十分灵活，报销比例也比较高，当大家在生活中遇到难以预知的疾病时，通过该险种可大幅减少经济损失，保障自己的生活。

    值得注意的是，在上文中就已经给初入职场的年轻人推荐了购买重大疾病保险，为何还要再补充购买医疗保险？

    对此，保险专家表示，重疾险是保障特定的重大疾病，不能覆盖所有病种，当被保险人罹患保单注明的重大疾病时，保险公司按照合同约定进行赔付；　商业医疗险一般不限病种，可以作为重疾险很好的补充，进一步减轻可能面临的疾病风险带来的经济负担。不过，购买消费型的商业医疗保险，一般保障期限是一年，如果当年赔付过多有可能次年保险公司可能会给你涨保费甚至拒保，所以一个长期的重疾险也是不可或缺的。

    需要明确的是，不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重，但综合年龄、经济条件、风险来源等多方面因素，温川认为，养老保险并不是目前这一人群的首选。如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可一旦年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费。因此，建议年轻夫妇应在安排好医疗保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。

    此外，保险精算师提醒，买保险并不是越多越好，毕竟保额越高保费越高。对于年轻夫妇来说，家庭刚刚组建，也有可能迎来新的生命，各项支出所需的金额都不菲，将过多的资金用于保险购买可能会影响到家庭的其他理财规划。因此，保险精算师建议，每年保费不超过收入的10%，而保额则至少是收入的10倍。