13部门联合发文欲破养老瓶颈，业内期待税优养老险解局

    在人口老龄化趋势加剧的背景下，养老产业瓶颈愈加凸显。一方面养老产业设施不完善，部分养老院出现一床难求的现象，养老产业附属功能较为匮乏;一方面部分社会认知不足，消费者仍存对养老缺乏前瞻性现象，商业养老保险投保率较低。

    日前，民政部联合发改委、公安部等共13个部门印发《关于加快推进养老服务业放管服改革的通知》，要求尽快破除养老服务业发展瓶颈，激发市场活力和民间资本潜力，促进社会力量逐步成为发展养老服务业的主体。

    事实上，在推动养老产业发展的进程中，保险行业并不缺席。今年年初，保监会的一纸批复公告宣布了养老保险公司再度扩容，截至目前，国内已有8家专业养老险公司。

    上海财经大学金融学院金融保险所所长粟芳指出，随着老龄化趋势愈加严峻，家庭养老无法满足需求，急需国家社会来承担一些养老义务。目前来看，保险机构所开发的养老保险产品其实已经比较完整，不过养老险的推广需要过程，行业爆发式还需要时间。

    粟芳同时表示，养老光靠保险机构还远远不够。目前消费者对未来养老问题重视度还不足，培养消费者对养老保险的关注是一个重要问题。此外，期待在全国范围内实现具有真正吸引力的税优养老险制度。粟芳直言，如果解决这个问题，就可以一定程度上突破瓶颈。

    险企两维度发力养老，拓展养老服务功能

    对于上述《通知》的出台，有保险业内对蓝鲸保险表示，一方面政策的出台将进一步引导机构及个人对养老的重视，养老保险有望随之收益;另一方面在政策的推动下，保险机构对养老产业的参与程度有望随之加深。

    随着中国人民养老保险公司获批复，我国专业养老险公司扩容至8家。除了上述中国人民养老保险公司外，还有新华养老、平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老以及安邦养老7家专业养老险公司。

    据蓝鲸保险梳理，保险公司对养老产业的参与主要集中在两个方面。

    一方面是保险产品。

    目前来看，养老保险机构的主要目标用户是企业用户。

    保监会此前披露的2016年前11个月寿险公司原保险保费收入显示，国寿养老以及长江养老两家养老险公司原保险保费收入为0。资料显示，前述两家养老险公司目前将重心放在企业年金领域，尚未发力传统保险业务。

    另一方面是养老园区的建立。《意见》中指出，鼓励各地采取公建民营等方式，将产权归政府所有的养老服务设施委托企业或社会组织运营。在建设养老服务设施方面，保险机构也有所表现。有部分保险公司开始对养老社区进行布局，将养老保险的服务功能逐步拓展。

    险企进军养老存三大问题，存“挂羊头卖狗肉”现象

    不过目前来看，据保监会披露的2016年前11个月保费收入情况来看，养老险公司原保费收入与其他寿险公司相比金额还相对较低。

    对此，有分析人士指出，这是因为养老险公司业务范围相对专一，且大多数为新公司，提高竞争力需要一个过程。且部分养老险公司的目标客户为机构用户，尚未开展传统保险业务，因此原保险保费收入相对较低。

    该分析人士同时表示，目前很多消费者对养老险的消费意识还比较薄弱，行业爆发需要时间。

    “名不副实”是养老保险公司出现的另外一个问题。据公开数据显示，去年前11个月，有养老险公司原保险保费收入为22.88万元，而主要代表万能险的保户投资款新增交费达到133.66亿元。

    对此，上海财经大学金融学院金融保险所所长粟芳认为，万能险是保死亡，养老险是保生存，两者存在本质区别，如果一家养老险公司主要业务来源是万能险那肯定是错误的。

    粟芳同时认为，目前有保险公司存在对养老社区等增量服务过度追捧的现象。粟芳认为此举固然对养老服务业有所益处，但不能本末倒置，忽略了养老保险的本质。粟芳进一步指出，养老保险的本质在于给老人提供一个养老的持续资金的来源，养老社区只是建立在养老保险基础之上的增值服务，不能用它来代替养老保险。

    业内建言：养老险产品期限宜延长，呼吁税优养老险出台

    “目前有养老保险公司大力宣传养老社区有多么的完善，却忽略了最本质的基础，就是大力普及养老保险，去提高养老保险投保率”，粟芳如是说。从保险公司方面来看，一方面可以逐步去完善对产品曝光度的提升，协助普及养老理念，一方面，可以延长养老保险保障期限。

    “很多养老险产品保障时间可能到80或90岁，但我们的预期寿命越来越长，生命表最大值达到105岁。所以消费者在考虑购买养老险产品的时候就会存在顾虑，到80岁之后要怎么办。” 粟芳解释道。

    不过，解决养老问题仅靠保险公司似乎还远远不够。

    目前来看，保险公司推出的养老保险产品其实是比较完整的，无论是承诺利率的传统养老险还是不承诺利率的变额年金在理论上都是存在的，但是投资者对此知之甚少。

    粟芳指出，消费者对养老险产品了解不足的问题需要市场的宣传普及，逐步去培养消费者提前布局养老的理念，逐步让消费者了解商业养老保险的运作方式。

    此外，粟芳还直言推出税优养老险有望突破养老瓶颈，其表示此前税优健康险虽有针对个人的税优，但税优力度不足且手续繁琐，对于消费者来说难以构成吸引力，保险代理人方面也不愿针对个人推广该产品。但如果未来能够出台足够有吸引力的税优养老险政策，将很大程度上提升消费者投保意愿，可以在一定程度上突破瓶颈。