保监会前副主席：运营效率提升是保险供给侧改革发力点之一

    以下为演讲文字实录：

    去年年底，中央经济工作会议强调要着力推进供给侧改革。今年8月，中国保监会正式印发了《中国保险业发展十三五规划纲要》明确了供给侧结构性改革将是保险业“十三五”期间改革发展的主线，保险业自身的供给侧结构性改革就是保险业要通过深化改革，推进结构调整，优化要素配置，降低成本，提高效率，扩大有效供给，满足社会对保险的需求，使保险业更好地为经济社会发展服务。

    近年来，我国保险业发展迅速。目前产险、寿险、健康险、养老险公司将近200家，每年向保监会上报备案的保险产品上千款，竞争异常激烈。但是从市场供求关系看，社会有些保险需求还难以满足，有些潜在的需求还没有挖掘。保险产品产销不对路的情况普遍存在，保险公司竭力推销的产品客户觉得不适合自身需求；客户需要的保险公司又不能供给。近几年，不少内地人到香港去买保险，这一现象其实一直存在，保监会也发布过风险提示。为什么去香港买？路途又远，售后服务又不方便，为什么去？可能是它的产品价格让消费者觉得更合适。但社会结构转型，中产阶级崛起和消费习惯变化等新趋势下，保险供给侧改革重点就是要处理好保险供给和需求的关系，如何以客户需求变化为导向，更贴近市场，承接服务好旺盛的保险需求，这都是在新常态经济发展环境下，国家和社会对保险业的新期待、新要求。大家现在购买健康保险产品，一般都会关注产品责任里有没有轻症，而在六年前这类产品在市场上找不到的，重大疾病非要达到一定严重程度才属于保险责任，达不到一定的责任就不属于保险责任。2009年，大童联合保险公司首款开发了健康险产品，当年的首创现在已经成为了主流的标准配置。原来我在看产品的时候，看到我们的重大疾病保险脑中风属于重大疾病(非要达到全身瘫痪)，如果治好了一分钱不给，没有后遗症。这种保险责任恐怕不符合客户需求。发生倒逼保险公司开发贴近市场需求产品的事例，正是因为保险中介更贴近市场，在与消费者的沟通中得到了更直接的需求反馈。

    除了考虑如何贴近消费者，满足需求侧的实际要求，保险业运营效率的提升也是保险供给侧改革改革的发力点之一。目前我们的保险产业链还没有被完全切开，产品的开发、销售、理赔以及售后服务整个过程，保险公司都需要大量投入，特别是中小保险公司大量投入资金自建销售渠道，因为后发劣势而不能形成规模效应，投入和产出往往不能形成良性循环，导致企业在业务规模上痛苦地挣扎，达不到较大的业务规模，不能摊薄成本效益比较差，甚至出现了连年亏损。

    不断细化分工是市场经济最显著的特征之一，社会成员普遍形成分工协作的理念，这是社会生产效率大幅度提高的重要原因。保险中介是保险市场精细分工的结果，可以使保险供需双方更合理、更迅速的结合，既满足了保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。2014年保监会启动保险中介市场全面清理整顿工作之后，去年又发布了关于深化保险中介改革的意见，正式提出独立代理人的概念。中国保险专业中介市场迈入一个新的阶段，专业化背景下的保险中介将获得极大地灵活性，用好灵活性的平台很可能会优于传统的营销模式。大童保险服务以第三方角度原发性提出了以需求为导向，提供解决方案的销售服务模式。过去是把保险公司的产品推销给客户，现在变成了把产品的选择权交给客户，不是简单地销售某一款产品，而是为客户提供一个规避风险的方案，不仅降低了保险公司的运营成本，提升了保单品质，还使得消费者的满意度大幅提高。

    利用好互联网也将大大提升保险业的运营效率。大数据分析使保险定价更加精准，而且可以分析发现客户的保险需求，更有针对性地进行推销和服务。目前保险业应用大数据比其他行业要一些的。目前市场上有非常多的第三方互联网保险平台，比如大童的慧择等等，通过网上销售选择代理人选择意外险、健康险、家庭险等保险产品，因为手续便捷、产品选择丰富，大大增强了客户对保险的认知和满意度。

    保险业新“国十条”提出到2020年要基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范、具有较强服务能力创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。目前中国已经是保险大国，从保费规模来讲中国是第三大保险市场，但我们人均保费及保费占国内生产总值比重这两个指标衡量我们还不算保险强国。要变成保险强国是一个很艰巨的目标，但相信经过我们的努力是可以实现的，我们的努力包括供给侧结构性改革。我们会充满信心，只要我们敢想敢突破，保险服务经济社会的能力就会得到提升。