商业养老保险呵护你的“夕阳红”

    老有所依，老有所乐是市民心中理想的晚年生活。而因为担心单纯依靠社保，难以保证退休后的生活品质，如今许多市民通过投资商业养老保险来进行补充。并且这部分未雨绸缪者正在向着年轻化的方向发展。业内人士提示，商业养老险逐年升温，并成为岛城保费增收的主力军。在社保之余，如果有能力购买一份商业险作补充，的确可以起到不错的增值保值效果，但也要量力而行。

    未雨绸缪购买商业保险补充社保

    尽管离退休还有很长的一段时间，但46岁的市民赵女士已经开始为自己的退休生活做打算。这段时间，在咨询了多家保险机构后，赵女士购买了一份商业养老保险。从今年开始，每年6万多块钱的保费，连续交10年，等到其56岁的时候，赵女士就可以每个月获得2500元至3000元左右的养老金，身故后其缴纳的10年保费将被返还给其指定的家人，保单中还包括一部分医疗保险及人身意外险。

    “趁着自己现在还有能力的时候，把之后的事都打算到了，这样到时候我们也省事，也不用麻烦孩子们了。”赵女士告诉记者，自己之所以选择购买一份商业养老保险也是经过深思熟虑。赵女士表示，之前自己见过不少这样的例子，退休之前因为工资收入以及其它各方面收入，可能会生活得比较好，但退休之后因为收入降低，加上身体机能大不如前，生活品质因此受损。因此，赵女士认为，仅仅靠退休后国家发放的养老金不能满足自己对生活品质的要求，一般的银行储蓄又很难做到专款专用，她需要一份新“工资”，在退休之前除了正常缴纳社保之外，用闲散的钱购买一份商业养老险，相当于将来自己晚年生活会有两份保障。

    什么是商业养老保险？

    记者从青岛保监局了解到，目前市民的个人养老保障基本由三部分构成:社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。商业养老保险是其中一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

    从购买目的上来看，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，因此，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

    买商业养老保险值不值？

    同样投资，定期存款、理财产品及商业保险哪样更划算。按某寿险公司的利益推算演示计算，消费者每年投保13000元，连续缴纳10年，60岁时开始领取养老金，一直到80岁被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金10万元。如果投保人生存至合同期满时可以领取满期保险金20万元，意外身故，受益人也可以领取20万元。

    目前银行5年期定存收益率在3%左右，非保本理财产品年化收益率较高的在4%至5%左右，同样的投资成本和投资年限，单从收益上看，保险收益与定存和理财产品相差不大，甚至比一些高收益理财产品要稍逊一筹。不过相比银行定存和理财，交通银行青岛分行理财经理刘舒文表示，商业保险及一些银保理财产品因为退出成本高，因此有着较强的强制储蓄功能。并且在多位保险业人士看来，单从收益上来看待商业保险与银行定存关系是片面的，商业保险除了养老保障外，通常还附带有重疾险、人身意外险等，保险最重要的作用在于“保”，这是其它理财方式所不具备的。

    商业寿险成保费增收主力军

    在岛城，如今和赵女士有着相同想法的市民也是越来越多。在记者随机调查中，超过8成的受访对象表示，如果经济条件允许，会考虑在正常社保之外，购买一份商业养老保险。 “现在放在手里的钱感觉不知道怎么就花没了，还不如做个定期理财，或者购买一份商业养老险，这样自己老了起码还有个保障。 ”市民陈先生告诉记者。

    此外，记者从青岛保监局了解到，今年1-5月份，青岛66家保险公司保费收入159.7亿元，其中财产险收入38.8亿元，人身险保费收入120.9亿元。记者对比2015年1-5月青岛辖区保险数据发现，去年1-5月保险保费收入111.5亿元，其中财产险收入38.6亿元，人身险收入72.8亿元。今年保费总收入比去年同期高出了48.2亿元，人身险保费收入比去年同期高出48.1亿元，人身险保费同比增长39.7%。

    人身险包括人身意外伤害险、健康险和商业寿险三大种类。 2016年1-5月青岛辖区寿险保费收入99.5亿元，而2015年1-5月青岛辖区寿险收入为62.8亿元，今年该类险种保费比去年增加了36.7亿元，比去年同期增长36%。记者对比今年与去年同期数字发现，青岛辖区财产险保费收入相对而言较为平稳，而人身险保费收入却增长了近四成，其中商业寿险成了人身险保费增长的主力军。

    岛城市民养老保险意识增强

    相比传统“养儿防老”、“社保养老”，探访中记者发现，如今市民通过购买商业保险来养老、防老的意识也在不断增强。 “以前买保险全靠打电话或者上门推销，这两年明显感觉到上门来咨询购买的人多了。 ”岛城一家寿险公司销售经理秦先生告诉记者。

    秦先生表示，以其13年的保险销售经验来看，如今岛城市民保险观念和理财观念都有很大的提高，从咨询购买的人群来看，年收入在10万元左右的人愿意每年拿出1万元左右来购买商业保险，年收入在20万元至30万元左右的人群愿意拿出3至5万元来进行保险投资。在许多岛城市民看来，保险与银行存款、股票一样都是资产配置的一种，风险控制是金融的重要组成部分，在家庭金融计划中，保险是作为风险控制的最好选择，随着人们的理财观念开始发生转变，保险开始受到人们的欢迎。

    超九成高净值人群选择养老险

    在人身险保费持续增长的原因中，除了广大工薪阶层外，高净值人群以及其贡献的大额保单也是一大重要原因。“保费在百万元左右的保单现在还是比较常见的，这要是在以前就像‘传说’一样。 ”秦先生告诉记者，除普通高薪阶层外，如今很多高净值的客户自发地找到保险公司要求购买人身保险。这些大额保单的购买者大多是年龄在40-50岁左右的企业家，他们是社会的中坚力量，并且有较强的资产配置意识。

    据胡润研究院公布的一份数据显示，目前95%的高净值人群选择购买社保以外的商业寿险，平均每人年交保费约3.7万元，这一人群年交保费规模达到470亿。主要原因为其生活品质并不受社会保障的影响或改变，商业保险在很好地弥补社保的缺点和不足的同时，使他们获得更全面完善的保障。在商业保险的重要性评价上，78%的高净值人群认为较重要，59%的高净值人群表示会主动了解商业人寿保险。

    商业养老险投资人群趋年轻化

    以往提到养老保险，许多市民认为是40岁之后才应该考虑的事情。而从如今购买商业养老保险的人群来看，购买人群年轻化的趋势已经越来越明显。“现在年轻人理财的意识是有提高的，而保险就被他们认为是比较不错的一种理财方式。”保险从业者林德霞告诉记者，现在的年轻人已经不再满足于做“月光族”，通过购买商业保险来保障自己的生活品质被其越来越多地考虑到。 而就养老保险的投资收益情况来看，越早进行配置，其最终所能领取到的养老金也就越多，每期的投资金额也相对较低。

    根据险企调查数据显示，高净值人群购买商业养老保险的比例从去年的74%上升至今年的82%，这一比例的增加主要是因为35岁以下年轻人群购买比例显著上升，商业养老保险的购买意识在高净值人群中进一步提高。取得更优质的养老资源是他们购买商业养老险的最主要的动机，其次是作为养老资金来源。 数据显示，高净值人群平均已购买商业养老保险4.7年，5年内购买商业养老保险的比例最多达到60%，其中35岁以下的年轻高净值人群平均已购买3.1年。 45岁以上高净值人群平均已购买商业养老保险5.5年。