小微融资难？保险来担保

    小微企业融资难，一在抵押，二在担保。即便“小目标”是赚一个亿的王健林，当年在创业起步期，也曾为了一笔银行贷款而通宵蹲守，结果无功而返。

    这似乎是个死结，既然银行为了规避风险而“嫌贫爱富”，又有谁会愿意替银行“背锅”当小微企业的担保呢？

    记者注意到，一向擅长“放长线钓大鱼”的保险业近年来挺身而出，屡屡“跨界”担保行业，为破解小微企业担保难找到了新出路。

    政府搭台

    保单当抵押，一年放贷15亿元

    小微企业融资难，农村小微企业融资更是难上加难。而险企不仅可以进行融资担保，还能通过其产品的保障功能，增强小微企业抗风险能力。在“精准扶贫”的道路上，保险作为一种金融机制被引进，正发挥着越来越重要的作用。

    就在上个月，湖南省贫困县精准扶贫新型农业经营主体贷款保证保险（简称“扶贫‘财银保’”）试点工作启动会在邵阳召开。“我申请到了50万元贷款，只花了两周的时间。”湘西州保靖县押马大棚蔬菜合作社理事长胡竣胜当天就在会场签订了银行贷款合同和保险合同。根据政策，他的这笔贷款无需抵押，只需事先向保险公司购买精准保险，以保单作为抵押，即可申请。

    记者了解到，此次湖南在51个贫困县启动的试点工作，预计一年内发放贷款金额超过15亿元，带动10万以上贫困户增收致富。

    企业自配

    保险公司承保，即可获银行贷款

    除了政府搭台，企业与银行、保险之间的合作也在湖南开始试水。

    今年7月，中华财险与湖南某集团在长沙签署全面业务战略合作协议。其中，纯信用无反担保大额信贷保证保险堪称此次合作中的金融创新亮点。由于有保险公司增信，该集团不用向银行提供抵押，同样可以获得银行贷款，而且融资综合成本更低。通过这种信贷保证保险模式，华融湘江银行已经为该集团提供首笔3000万元的信用贷款。

    据了解，该模式的融资成本主要由银行贷款利息和保证保险费组成，相比于抵押、质押贷款的融资成本还要低廉，融资时效还要高效得多。根据双方意向，若出现贷款逾期风险，保险公司为银行提供代偿。

    华融湘江银行相关负责表示，他们近期开展了与保险公司的合作，推出了“银保贷”产品，由企业向保险公司购买贷款履约保证保险后，银行再向企业发放贷款。“实际上就是保险公司承担了对企业还款进行担保的功能，为小微企业寻求融资担保，提供了更多的选择。”

    业内看法

    险企“担保”，任重而道远

    国务院发布的“新国十条”中明确要求：在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。

    近年来，保险资金运用范围的不断扩大，进一步证明了其已经成为保险业深化发展的客观需要。“担保本身就有保障的意思，这与保险内核同根同源，保险在小微企业融资过程中发挥的作用，其实就相当于给银行放贷买个保险。”长沙某家险企相关负责表示。

    不过也有业内人士指出，创新保险资金运用方式的首要表现仍然是在“增加运用形式”下功夫，因此，如何更加灵活地将保险资金的运用范围扩大到投资领域，仍是当前亟待解决的课题。