中信银行青岛分行带您正确认识校园贷的前世今生

    目前校园贷乱象丛生，本应宁静的大学校园，变得风雨飘摇。先有河南郑州某学院大学生因无法偿还高额校园贷债务自杀;随后男大学生“小谭”因无力偿还贷款遭3名催收人员进行长达30余小时非法拘禁，年息高达36%;近日，据媒体报道，甚至有女大学生在“借贷宝”上找“熟人”借钱，被要求持身份证拍裸照“打裸条”，利息更是高达一周30%，若未能如期还款则被爆出裸照。

    这一件件大学生贷款事件，每一个都令人咋舌，使得本无好坏之分的校园贷，逐渐变了味道。校园贷同样也被推到了风口浪尖，该如何让校园贷回归本我呢?

    1、校园贷的出生

    校园贷是何时出生的似乎没有人能够说的清楚，仿佛一夜之间，它早已在校园各个角落落地生根。这种申请时间灵活、操作方便的贷款方式，一经出现，就迅速俘获了大学生的“芳心”，但在此之前，又是谁给了它上场的机会呢?

    其实，如今各家校园网贷平台提供的金融服务，传统银行很早之前就提供过类似的服务。那时候校园信用卡风靡一时，但随之而来的则是坏账率过高、社会问题频频出现，因此，在2009年银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡。如果学生已满18岁，发放信用卡需经由父母等第二还款来源方的书面同意。

    此后，传统银行渐次退出这一市场，而在几年之后，这个处于空白的市场，却成为了校园网贷跑马圈地的新猎场。除了传统银行的退出为校园网贷平台上场提供机会外，国内并不完善的征信体系也是必要条件之一。

    据《中国个人征信行业报告（2015）》数据显示，央行征信中心有效覆盖了8.6亿人信息，但仅有3.5亿人拥有信贷记录，个人征信记录覆盖率仅为35%。乍一看，央行征信中心覆盖的个人征信不在少数，但据国家统计局数据显示，2014年年末，中国大陆总人口达136782万人。如此对比发现，8.6亿人的覆盖还远远没有达到应有的要求。

    我国校园贷款平台能过有今天的规模，与国内巨大的大学生基数不无关系。据相关数据显示，我国在校大学生在2000万左右，而且每年都有几百万的新鲜血液补充的同时，大学生接收新鲜事物能力较强。

    2、校园贷乱象丛生

    据了解，大学生分期产品越来越丰富，大到3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学费、生活费等，小到话费充值、游戏充值、购买电影票，均有校园网贷平台提供服务。

    由于大学生具有娱乐消费的旺盛需求，信用消费意愿强，校园消费市场被诸多机构看好。与此同时，大学生贷款审核存在漏洞、利率不明确、非法催收等问题也被世人所诟病。

    据相关调查数据显示，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。属于分期产品比较重要信息的费率高低，有的平台也是模模糊糊。在融360筛选的80家平台中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确。不仅如此，据银率网数据库不完全统计，校园贷借款利率相对于银行、消费金融企业、互联网金融平台而言，普遍偏高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。部分在校园网贷平台借款的大学生，为还款不得不借旧还新，一步步陷入反复借款、还款的怪圈无法自拔。

    目前部分校园贷平台为进一步占领大学生市场，基本都会在大学招募校园代理，为了刺激这部分代理的工作积极性，人头费等各种提成都已成标配，而这部分费用也是由大学生进行担负。

    3、如何破校园贷乱象圈

    面对校园贷案件频频见于报端，2016年4月，教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加大不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置机制。

    不过，该《通知》多是引导性，并不具备惩戒强制力，而且记者梳理发现，针对“建立校园不良网络借贷实时预警机制”“建立应对处置机制”等内容没有进一步展开阐释。

    在4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。校园贷、首付贷等金融产品均在整顿范围内。

    虽说目前校园贷并没有专门的法律法规出台，但这并不意味着，校园贷触犯法律后，就游走于法律之外，还是有《刑法》等法律法规能够借鉴。对于校园网贷平台来说，为规范行业健康发展，不仅仅需要监管的他律，行业自律也是至关重要。此前，校园贷平台分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布，发起成立校园信用联盟，并发出行业自律公约倡议书呼吁行业加强用户信息共享，保护消费者利益。

    中信银行青岛分行呼吁广大学生：当前校园贷市场鱼龙混杂，部分违规平台利用零门槛、零利率、免担保等信息吸引大学生。在选择校园贷过程中，一定要看是否有利率、违约金等标识不清等行为，仔细阅读所签署的文件及合同，切实维护好自身合法权益。