理财类保单做养老规划靠谱吗？

    养老规划中，理财类保单属于金融资产，那么用理财类保单来规划我们的养老金靠谱吗？

    在回答这个问题之前，我们要弄清楚哪些人需要用商业保险来规划养老金？

    在现有基本养老制度中，我国实行的是双轨制，机关事业单位属于国家供养，退休后拿退休金，和工作期间没有多大差别。第二类是大型国有企业职工，退休后有社保养老金和企业年金这两个来源，福利好的企业职工领取的养老金和在职期间工资收入差别不大。第三类是企业职工，养老保障只有社保，按照现有的养老金领取规则计算，若一直按社会平均工资缴费，累计缴费30年，退休时领到的养老金不到退休时社会平均工资的40%。还有一类是没有社保的人，养老金全就靠自己的储蓄。

    从上面的分析可以看到，最需要补充养老金的人群是企业职工和没有社保的人。想知道拿不到40%社会平均工资是什么感觉吗？就是你身边的人收入都是5000元的时候，你只有2000元，那就意味着你基本每天都得在家吃饭，日用开销得用大路货，几乎是不能出门的，不能出门购物，不能出门旅游、不能出去吃饭、不能生病、不能有任何烧钱的冲动，只能跑跑步、打打太极，给孙子辈的零花钱在百元以内。也就是说社保只能给你的最低生活保障。没有社保的人连这个最低的保障都没有，当然土豪除外。

    那机关事业单位的职工就可以偷着乐了？2015年以前的确可以偷着乐，因为我国从2015年开始打破基本养老双轨制，彻底解决机关事业单位职工和企业职工退休金有3-5倍差距的不公平现象。2015年公务员考试首次降温，50岁以下的机关事业单位职工将不得不重新规划养老金。

    这样看来，其实一共有三类人群都需要补充养老金的，首先是企业职工，其次是机关事业单位中青年职工，然后是企业年金偏少的大型企业职工。请对号入座！

    好了，言归正传，那需要补充养老金的人买理财类商业保险合适吗？

    养老金储蓄，需要符合以下几点：

    本金相对安全

    定额给付

    终身给付

    抗通货膨胀

    目前国内主要理财类保单：

    从上表看来，目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划的，但是请注意，此处有眼镜的擦眼镜，没眼镜的擦亮眼：

    1、年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合，比如，预计55岁退休，那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身，而不是从投保的头几年开始领取，领取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔几年领一回，这样就起不到作补充养老金的作用。

    2、养老金计划中要有积累期和领取期的区分，这样才能做到聚少成多，专款专用，边积累边提领的方式是变相减少本金，不利于资金的归集，降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险，而且年年返，看起来很划算，其实羊毛出在羊身上，是个花招，只是变相减少了储蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，这类保险并不适合做养老金规划。

    3、抗通胀，目前的分红险保单几乎是不能抗通胀的。作为一种长期金融资产，资产保值是理财的目标之一，保值就是跑赢通货膨胀，同时要对冲汇率风险。我国自改革开放30多年来，经济发展迅猛，但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率，仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI（居民消费价格指数）增长率来判断通胀率是不准确的，同时还要考虑货币超发等因素。综合考虑下来，设定现在通胀率在5%-6%是不为过的，但是我们现在能买到的分红险产品长期收益率不超过4%(小编将在理财类保险分析系列文章中详细分析)，也就是说，单买年金型的分红线保单是不能保值的。

    那万能险呢？不是好多公司都号称万能险结算率在5%左右，甚至还有6%的，在收益上不是可以跑赢通胀了吗？万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些，但是，从长期看，保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别，而且分红险资金的封闭期更长、更稳定，万能险由于其缴费和支取的灵活性，在管理上万能险的成本更高，从国外保险公司的运营数据来看，万能险收益是普遍略低于分红险的。短期内万能险收益数据大于分红险收益是保险公司出于营销的需要，而非真正的高收益。

    那投连险呢？对一般的没有风险意识的客户来说，不适合投投连险，只有投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高，这主要取决于保险公司投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。

    总之，目前国内的理财类保险在形式上具备了做补充养老金的条件，但是在收益并不如意，还有待保险公司提高经营水平，提高投资管理能力，才能让保险这一工具更好的服务于广大的需要补充养老金的人们。