百度金融之困：移动支付为时已晚 百信银行未获批

    时代周报记者 刘伟 发自北京

    在BAT中金融业务落后的百度，再次做出尝试。

    6月7日晚间，太平洋(5.970, 0.06, 1.02%)保险发布公告称，百度将与太平洋产险发起设立一家股份制财产保险公司，专注于成为我国首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司。这也是去年11月百度联合安联保险、高瓴资本拟发起设立的合资互联网保险公司—百安保险后，再度在互联网保险领域发力。

    对于百度而言，早已经将触角伸向金融，互联网保险只是其金融板块布下的又一个棋子。但直到2015年12月，百度调整内部架构，金融业务才结束各板块“单打独斗”的状态，升级为百度核心业务。去年底成立的百度金融服务事业群组（FSG），业务板块包括7块，分别是支付业务百度钱包、消费信贷业务百度有钱花、企业贷款业务百度有钱贷、征信业务百度信用分、理财业务百度理财及银行业务百信银行和保险业务百安保险。

    “百度将在金融服务领域扮演‘改革派’的角色。”在4月底百度Q1财报电话会议上，百度董事长兼首席执行官李彦宏首次谈及百度金融的发展定位。此前，李彦宏还表示，将把更多时间精力放在互联网金融等“新百度”业务后，再次强调金融业务对百度未来的重要性。

    尽管李彦宏亲抓，业务触角也覆盖到金融各个领域，但目前百度金融的困局在于，没有一个爆款。以其主推的百度钱包为例，其2016财年第一季度披露的财报数据称，百度钱包的激活账户数达6500万，同比增长152%。然而，百度钱包对标的支付宝钱包，其实名用户已经达4.5亿。而另一重要对手，微信支付绑卡用户数已超过3亿。

    “对于百度而言，用户需求不同，所以在银行、保险、基金、证券等领域都展开布局，也是众多互联网企业普遍的做法。” 通宝图金融研究总监马骁对时代周报记者表示，但要想在行业树立领先的地位，不是易事，比如百度支付，更多是在百度糯米以及特定场景下，消费者才会使用，想要打破现有格局很难。

    而被外界寄予厚望的百信银行，至今未获监管批准，何时落地未有时间表。而BAT的另外两家，阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立的网商银行，腾讯成立的微众银行，均已开业。

    欲挺进互联网车险

    6月7日晚间，太平洋保险发布公告称，其控股子公司太平洋财产保险股份有限公司（以下简称 “太保产险”）拟与百度鹏寰资产管理（北京）有限公司共同发起设立一家股份制财产保险公司（以下简称“财险公司”），其中，太保产险本次投资金额不少于10亿元，占投合资保险公司总股本的比例不低于50%，拟成立财险公司为其控股子公司。

    针对此次合作，太平洋产险董事长顾越对外称，车险与百姓生活密切相关，也是百姓最为关注的保险产品。太保期待通过此次与百度的战略合作，充分借助百度的大数据、地图、人工智能等技术，实现科技与传统车险业务的有机融合，为新一代数字化、年轻化消费群体提供更多元化的产品选择、更便捷的交互界面以及更佳的保险服务体验。

    马骁接受时代周报记者采访时表示，对于传统保险的互联网化，互联网车险是一个较好的切入点，目前市场上尚未形成一种突破的模式，特别是随着车险费率市场化的推进，会迎来一定的机会。对于百度而言，百度搜索具有入口的优势，同时百度也在搞无人驾驶，此外从2014年开始打造车联网开放平台，进军车险同样是对汽车产业链的完善。

    本月，百度掌门人李彦宏在百度联盟峰会上直言，移动互联网人口红利几乎耗尽，而接下来是人工智能的时代。从2013年着手无人驾驶项目，百度三年的成果在去年底已经向公众展示，通过在混合道路上测试，最高时速达100公里，随后，百度高级副总裁王劲近期宣布，公司计划未来5年内实现无人驾驶汽车量产。百度似乎有意让人工智能渗透到车险领域。

    百度总裁张亚勤对此也公开指出，人工智能将推动互联网的下一轮升级与变革，互联网将进入“智能+”的时代。在这一背景下，百度与太平洋保险的战略合作不仅是互联网+保险，更是智能+保险。新公司融合百度与太平洋双方的优势，将探索出车险产品设计、风控、运营的全新模式，为我国保险业的发展提供范本。

    “对于BAT进军互联网车险方向个人比较看好，百度作为入口是一个突破点，可能通过互联网较高效地获客。”中国市场学会风险管理专业委员会主任张学辉则对时代周报记者指出，作为互联网车险，想要做好有几个必要条件，包括如何核保、保险的保障范围的确定、理赔的流程，百度与太保的合作，可以借助太保线下服务以及风险管理、产品设计经验。

    公开资料显示，百度目前是全球最大的互联网入口之一，拥有超过6亿移动用户和14款用户过亿的移动APP， 其中百度地图作为一款车主用户过亿的产品，具备提供汽车后市场服务的能力。

    “对于互联网车险而言，国际上在服务方面也没有典型的突破模式，但未来可以借助互联网技术，使信息更加通达，通过数据的比对等，在核保、理赔等服务的时效上进行突破。”张学辉在采访中补充，最终能否形成一种新的行业趋势，还取决于双方在合作当中的磨合程度。

    此前，BAT的另外两家阿里及腾讯，早已在保险领域布局，其联手成立的首家互联网险企众安保险，去年底一度传出500亿元的估值。众安的切口是互联网财险，什么场景都做，今年头4个月，众安保险的保费，已达8.48亿元。目前，阿里旗下的蚂蚁金服增资入股国泰产险正在报批，获批入股后将成为国泰产险的控股股东。

    进军移动支付时点晚

    值得关注的是，除了车险以外，百度曾联合安联保险、高瓴资本于2015年11月26日联合发起设立了合资互联网保险公司百安保险，百安保险拟在中国范围内开展旅行险、健康险和互联网金融险等业务，目前仍待审批。对于百度金融旗下各板块如何协同以及百度金融未来的发展规划，截至发稿时，百度公关部负责人并未回复时代周报记者。

    事实上，百度在互联网金融上的布局远不止如此，早在2013年8月百度悄然上线了百度金融测试版，意在争夺金融产品搜索入口，同年9月，百度获准在上海嘉定区设立小贷公司，在互联网金融布局上开辟了又一个新战场。2014年，百度理财曾推出年化收益高达8%的理财计划，也一度轰动理财市场。

    尽管早已涉猎金融业务，但在百度的构架中，一直到去年底，金融业务才结束“单打独斗”的状态。百度在2015年12月14日成立百度金融服务事业群组（FSG），业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域。

    在马骁看来，对于互联网企业而言，传统主营业务盈利空间增长放缓，大部分都在寻求新的利润增长点，其中金融格外受到偏爱。然而互联网企业想要在金融领域做到屈指可数的位置并不容易。2015年12月末，百度钱包活跃账户数达到5300万，今年一季度披露的财报数据称，百度钱包的激活账户数达6500万。尽管大幅增长，但与领先的支付宝、微信支付的用户数相比，百度钱包根本不在一个量级。

    “以比较受关注的理财市场为例，由余额宝掀起的理财热潮后，传统金融机构的互联网化起到了很大的带动作用，互联网理财市场从2014年以来，随着收益的下降，补贴潮的退去，互联网企业推出的理财产品呈现沉寂的态势， 与传统银行的产品相比优势并不明显。”马骁进一步补充指出。

    作为支付平台的百度钱包今年以来动作频频，今年春节参与BAT红包大战，包联动了手机百度、百度地图、百度糯米等百度生态的核心产品，通过这些流量入口，勾连用户吃穿住用行的五大场景，即通过红包激活消费，塑造支付入口。

    根据数据统计，大年初一当天全国电影总票房破6亿元，百度钱包联合百度糯米抢占4成以上在线电影平台份额，为全国票房贡献28.3%的份额。但百度钱包仍然局限在特定的合作渠道与场景，要想打造成行业前列的支付平台并不是易事。

    “2014年，百度进军移动支付这块，进入的时点比较晚，纵观这些互联网企业，所搭建的支付平台多数是结合自身业务场景，比如说百度钱包与百度糯米，京东支付与京东，脱离这些场景以外，消费者很少会选择运用这些支付平台，其实支付市场格局基本定了，很难去分羹市场。

    百信银行迟迟未获批

    在百度互联网金融布局当中，外界对百信银行关注度尤高。2015年11月17日，中信银行(5.570, 0.06, 1.09%)发布公告称，拟与百度合作共同设立直销银行，该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”，注册资金20亿元，由中信银行控股。百信银行由银行主导，且有别于传统电子银行部门下设的直销银行。不过在宣布设立后，百信银行一直没有“落地”的消息。今年3月下旬，中信银行在业绩发布会上透露，百信银行已经向银监会提出申请，银监会已经受理，百信银行可能还需要等待国务院的审批。

    事实上，百度与中信银行的合作已久，早在 2014年11月，百度公司与中信银行推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。2015年6月5日，中信银行与百度公司又签订全平台战略合作协议，合作范围由部分业务扩展至全平台业务。

    直销银行借助互联网手段，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。能够进一步降低变动成本、固定成本，增加海量客户。 不过百信银行作为国内首家独立法人模式的直销银行，业界对其期待更高，而传统银行也普遍设立自己的直销银行，如北京银行(10.380, 0.05, 0.48%)直销银行、包商银行、民生直销银行、广东南粤银行、台州银行直销银行等。

    未来百信银行如何能够打响知名度仍然待解，在马骁看来，树立直销银行的品牌并不是易事。

    马骁解释道，传统银行的直销银行，目前尚没有突出的平台，很多业务和网上银行有一定重叠，目前来看，打造直销银行的品牌，没有特别突出的模式，很难独树一帜。当然随着监管的放开，也希望这些互联网企业会有更多创新的举动。

    而在百度银行业务暂时停滞之时，阿里巴巴及腾讯已快步大走。腾讯领衔的微众银行已启动首轮定增，根据媒体披露的消息，微众银行此次增资不超过12亿股，后续需审核增资股东资格，投后估值为320亿元（约50亿美元）。原有股东中仅腾讯投资3.65亿元，维持近30%股权比例，其他投资方均为人民币PE。

    阿里旗下的网商银行，2015年6月正式开业，今年3月其公布的数据称，开业8个月以来，服务小微企业的数量突破80万家，累计提供信贷资金达450亿元。网商银行3月时称，数据显示，近5个月，网商银行服务小微企业数量的每月环比增幅在12%以上，贷款余额的每月环比增幅维持在30%左右的高位，呈现快速发展的态势。