商业健康险构建“保险账户+医疗服务”新生态

    税优健康险试点不断落地。据《第一财经日报》记者统计，目前已有12家保险公司获批经营税优健康险，而随着免税健康险产品的开售和试点公司的增加，商业健康险“保险帐户+医疗服务”新生态正逐步建起，未来商业健康险与健康风险管理产业链也将更为充分的融合。

    另据记者多方了解，最先获批经营税优健康险的人保健康、泰康养老和阳光人寿三家保险公司中，人保健康保费大概在100万元左右，而其他两家保费水平亦和人保健康接近。

    5月27日，在中国保险学会主办的“企业员工福利与健康管理”研讨会上，中国保险学会会长姚庆海指出，尽管我国初步实现了全民医保，但是我国基本医疗保险的保障水平还比较低，人民群众还承受着较重的医疗负担，医疗保障水平还存在“短板”。在国家大力推进供给侧结构性改革、阶段性降低企业社保缴费费率的背景下，未来中国医疗保障的缺口将主要由商业健康险来弥补。

    姚庆海进一步分析，2013年9月印发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》强调，健康保险服务需要进一步完善;2014年8月，《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，将健康保险作为保险服务业的支柱之一;2014年11月印发的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》表示，将进一步出台政策，支持商业保险与医保共同发挥作用。但商业健康保险也存在一些问题，满足人民群众多元化需求的产品还需开发。未来商业健康险产品需与健康风险管理产业链充分融合，从治病到预防，形成健康管理闭环。

    在提及个人健康险税优政策和监管规定的设计思路时，保监会人身保险监管处处长李航表示：“主要是从形成合理医保体系、引导个人投入健康、解决中间阶层医保、控制医药费用增长等方面出发和考虑，希望实现以税优为抓手，引导行业发展，解决健康保险经营中的长期问题。”

    具体而言，“健康险税优政策试点地区满足经济发达、纳税人群集中和税收征管水平较高等特点;健康险税优业务的经营条件对财务、产品、精算、业务等经营环节都有严格要求;税优健康险设计原则为保障为主、合理定价、微利经营，按照长期健康险要求经营，以及不得因保险人既往病史拒保，并保证续保到法定退休年龄;设立个人账户的目的是吸引更多人，尤其是年轻人参与其中，要求对万能账户不得收取管理费用;建设税优健康险信息平台，是为了推进人口健康数据信息共享制度，打造先进的商业健康险信息系统，支持保险参与医疗行为和医疗费用管控;税优健康险要求‘一人一单一码’征收规范。”

    据长江证券(9.430, 0.12, 1.29%)研报分析，随着免税健康险产品开售和试点公司增加，预期免税健康险将缔造商业健康险“保险账户+医疗服务”新生态。同时，产品差异化逐步呈现，首批险种优质客户费率在0.22%-0.65%。

    2015年，我国健康险保费同比增长超过50%，达到2410.47亿元，免税健康险发展势将推动商业健康险新生态建设。