延伸财务管理服务链 太平人寿凸显“精品”财富管家特质

    保险，天然就带有财富配置的属性。在这个全民谈“理财”的时代，越来越多的人，选择通过安全、稳健的保险，来实现对自身财富的科学配置。

    以打造“精品”寿险为发展目标的太平人寿，毋庸置疑地将充分发挥保险的“财富管理”作用，作为重点推动的工作内容之一。

    在“财富管理”这一阵地，太平人寿付出的不止是定价上满满的诚意，更希望呈现出“安全的财富配置”服务。对此，太平人寿充分利用集团的大平台和投资优势，不仅通过保险产品本身为客户提供安全的财富管理，更以多元化的方式，在客户购买产品前、后的多个资金管理环节，想方设法让客户闲置的、专项的各种资金，以合理、科学、安全的方式，获得多重理财收益，实现客户资金利益的最大化。

    精准定位理财型保险产品功能

    从产品本身出发，太平人寿竭力发挥保险理财最重要的特性：稳定、安全、持续成长、有效传承，多款产品已成为经过市场火炼的真金，产品价值广受认可。

    裹挟所谓“高返还额度、高现金价值、高贷款比例、终身领取”（三高一久）独门秘器而来的“稳赢一号”，在兼具传统两全保险保障功能的同时，其三高一久定位，恰恰精准契合了高净值客户对稳健增值、资金安全、自由现金流等多方面的需求，一举创下2天销售21亿元这样令人咂舌的业绩；

    2015年推出的“盛世连年”，以三重递增的阶梯式返还方式，更大程度贴合被保险人收入支出曲线，以期满足客户在不同人生阶段的特定资金需求，将“盛世连年”由一款保险产品转化为客户资产配置方案。

    除理财型保险，太平人寿在费改和创新项目上亦不遑多让。

    2013年8月，保监会启动普通型人身保险费率改革新政；2014年6月，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定（征求意见稿）》，推动万能险费率政策改革； 2015年2月中国保监会万能险费改政策正式出台，放开万能型人身保险的最低保证利率。

    2015年2月，万能险费改政策刚一出台，太平人寿即刻推出费改万能险产品太平网赢一号终身寿险（万能型）”，成为费改后国内保险市场首个万能险产品，以更高的保底收益和预期收益、更低廉的费用以及更高的保障水平，将费改的精髓进行到底。此前，万能险最高保底收益不超过2.5%，实际投资收益亦不过4%-5%。“网赢一号”保证最低年利率3%，三年预期年化收益率高达5.5%；对于费改更强调的万能险保障功能，“网赢一号”根据万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，显著提高万能险的保障功能，从而使万能险与普通理财产品予以实质性功能区隔。

    2015年8月，太平人寿个险渠道费改新产品“欣悦一生”上市，在备受客户关心的定价利率上，该产品采用了保监会规定的（报备制）最高预定利率4.025%，显得格外诚意满满。

    建立“生存金+续保金”财富管理双账户

    在财富管理方面，太平人寿所做的不止于此。除了通过上述这些特点鲜明的理财保险产品帮助客户建立自身安全的财富配置外，太平人寿还在诸多被客户忽略的资金运用环节，将财富管理的服务链悄然延伸。

    与太平人寿的诸多理财保险相同，“欣悦一生”并不是作为孤立的产品存在，而是与太平人寿其他产品与服务，如万能账户实时连接：购买“欣悦一生”的客户可投保指定万能产品，其生存保险金、满期保险金可自动以零手续费进入万能险账户，从而获得更高收益。“欣悦一生”与万能账户的结合，正是太平人寿蓄谋良久的财富管理服务链条延伸服务中的一环。

    在产品之外，太平人寿已经在积极探索并实践财富管理服务链的延伸，该公司推出的财富金账户、财富钻账户及续优保账户，都是这一举措的直接体现。

    财富金账户、财富钻账户及续优保账户，是分别针对客户闲置的生存金及续保金进行额外的财富管理服务，即“生存金+续保保金”双账户管理模式，从前端和后端两个端口提升客户闲置资金价值。

    在前端，客户续期保费资金的收益被延伸考虑进来：以往，未到续保期限被预留在银行账户中的资金仅仅被作为活期存款对待，而通过太平“续优保项目”缴费，客户可以在应缴保费之前三个月预缴纳不小于应缴保费的资金，该笔资金可以作为三个月的短期理财，在保单缴费日自动缴费。太平人寿表示，“续优保”的销售业绩平台规模已经稳定在亿元以上。

    而在后端，财富金、财富钻账户则解决了长期寿险产品定期返还生存金的闲置问题。此前，业内通行的惯例是，生存金如果未被领取，会以累积生息、复利滚存的方式来处理。太平人寿则通过设立财富金、财富钻账户这类万能险账户，以“万能+分红”的组合投保模式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值增值的渠道。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多利益。对保险公司而言，延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。太平人寿的财富金账户最新年化结算利率达到了5.6%，在生存金的管理上，这一收益水平也是相对较高的。

    值得一提的是，太平人寿此次新推出的财富金及财富钻账户，是在人身保险费率改革的背景下的升级产品：升级之后，身故风险保额由万能账户价值的5%提升至20%，但仍免收风险保障费用；客户额外交费部分的初始费用由所支付保费的5%下调为3%；而财富金、钻账户更具有保单贷款功能。