建行完善大数据产品体系，破解小微企业融资难

    “真想不到啊，建行的税易贷真棒，真正解决了我们这些小微型科技企业的燃眉之急。”广东利扬芯片测试股份有限公司企业主黄江先生激动地说。该企业专业从事半导体后段代工工序，为国家高新技术企业，拥有1个发明专利，5个实用新型专利，发展前景广阔。但因为是典型的轻资产、高技术的企业，一直苦于无法获得有效的银行融资。通过建行大数据产品“税易贷”业务，不到5天的时间里，就获得了180万信用贷款,大量的优质技术得以转化为现实生产力和价值，经过半年多的发展，企业销售额就比去年同期增长了56%。

    近年来，中国建设银行针对小微企业普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融资难问题，加强大数据技术应用，基于小微企业的结算信息、资产情况、POS流水、纳税数据等，陆续推出了小微企业大数据系列产品，持续提升小微企业金融服务能力，快速响应小微企业融资需求，得到了客户的广泛好评。

    完善大数据产品体系，破解小微企业融资难

    完善产品体系。在原有大数据产品基础上，建设银行于2014年新推出了“税易贷”和“POS贷”产品，逐步形成了更加丰富的大数据产品体系。其中，“税易贷”产品利用大数据技术，采集和分析小微企业的纳税数据，结合小微企业的经营信息进行贷款评价，为正常足额纳税的优质小微企业提供信用贷款，鼓励企业以诚信纳税获得信贷支持。“POS贷”基于小微企业特约商户银行卡收单交易情况发放信用贷款，根据收单交易流水确定贷款金额，无需抵质押担保，有效降低小微企业融资门槛与融资成本。

    主动服务客户。建设银行开展了“小企业 大数据”客户精准筛选项目，针对建设银行小微企业存量结算客户，基于企业级数据仓库的海量数据建立小企业授信目标客户筛选模型，生成营销客户名单，由客户经理进行主动营销，实现了小微企业精准化客户挖掘、批量化营销服务。另一方面，建设银行积极与外部机构搭建合作平台。今年，建设银行总行与国家税务总局签署了“征信互认银税互动”合作框架协议，建立以征信互认为基础的银税合作机制，推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现信用信息的共建共享，进一步推动“税易贷”业务发展，为诚实纳税、经营守信的小微企业提供金融服务。同时，加强与中国银联、支付机构和集中收银市场管理方等机构合作，充分运用外部机构的数据信息，批量挖掘小微企业收单数据，以“POS贷”业务主动为小微企业提供信贷支持。

    采用评分卡信贷流程，提高业务办理效率

    申请评分卡评价。大数据信贷产品创新采用小微企业评分卡信贷流程，以评分卡工具为核心进行客户评价。申请评分卡评价模型基于对历史数据的数理统计和逻辑回归，采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，改变以往以财务报表为主要依据的评价方式，更契合小微企业的风险特点，提高了评价的针对性和有效性。

    标准化作业。针对小微企业客户的小额资金需求，结合客户经营特征，实行批量客户筛选、专业化分工、标准化操作，由系统自动生成申报书和评分结果，采用模式化审批，在有效控制风险的同时大幅提高业务流程效率，满足小微企业“短、小、频、急、散”的贷款需求。

    行为评分卡续贷。大数据信贷产品适用评分卡续贷业务流程，在原贷款到期前，由系统根据行为评分卡模型指标自动筛选客户进入续贷名单，审批通过后客户可继续使用贷款额度而不必先还后贷。将续贷业务由以往单纯依靠人工判断转变为系统自动决策与人工决策相结合的方式，大大缩减了续贷时间，简化了业务操作流程，提高了业务办理效率和客户满意度。

    构建预警监测体系，提升风险管控水平

    强化非现场风险监测。大数据信贷产品风险管理重点把握企业账户资金流和交易行为情况，通过非现场动态监测企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，实现信贷风险“早发现、早决策、早行动”，增强风险防范、化解和处置能力，提升风险管理的前瞻性、主动性和针对性。

    创新应用风险管理工具。大数据信贷产品采用基于数据视角的全新的风险排查模式，创新应用了多种风险管理工具。通过小企业早期预警模型，结合系统定期自动获取的定量信息和人工录入的定性信息实行批量化预警，并对不同预警级别实行差异化的风险处置。通过小微企业零售行为评分卡模型，监测小微企业账户行为，实现系统自动评分并触发预警信号，提示贷后管理人员及时采取相应预警处置措施。通过新一代系统平台小企业信贷业务催收管理功能组件，实现到（逾）期提示、催收执行、查询统计三大功能，提高小企业信贷客户贷后管理的批量化运作水平。