铁饭碗不如好保险 公职人员养老险如何买？

    政策转变，把握风向

    根据2015年1月14日发布的养老金并轨方案，公职人员个人缴费占比为8%，所在单位缴费占比为20%；职业年金个人缴费占比4%，单位缴费占比8%。待遇与缴费挂钩机制，多缴多得、长缴多得。

    养老金并轨后，机关事业单位与企业的养老金替代率必将逐步拉近，在未来8至10年内，将机关事业单位与企业的养老金替代率水平逐步拉近至只有10%至20%的差距。

    诸多抱怨都难以改变养老金并轨的既成事实，全国3700万公职人员将面临着和众多企业职工差不多的养老问题，因而更应该考虑养老金并轨后如何保障退休后的生活质量。

    养老架构，提前规划

    未来的养老架构，基本确定是社保部分+职业年金/企业年金+商业保险+自有储蓄。养老金并轨后，社保部分+职业年金/企业年金部分差异不大，为了能让自己未来的养老生活既有保障又有质量，那公职人员从现在就得开始为自己做好养老规划准备，商业养老保险是不错的选择。

    提前规划好自己的养老生活是件好事，一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

    养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。但是公职人员属于中等收入水平，财力有限，因此选择期缴是比较靠谱的办法，可以选择5年期和10年期的期缴方式。此外，最好选择可以附加健康险、意外险的“一揽子”养老险方案。

    因人制宜，优化组合

    购买养老保险时，需要考虑投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀4个因素。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻；如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家庭负担较轻，缩短期缴时间比较划算，并且按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度占到自己全部养老保障资金的20%-40%；如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险，目前市场养老保险产品有传统型、两全型、投连型和万能型等，投连型和万能型有一定的风险，建议公职人员选择传统型和两全型比较可靠。

    最近市场推出的年金保险，是一种兼具资产保全与财富增值双重功能的保险，已经成为规划退休后养老生活的一种新方式，受到不少中产保险客户的青睐。

    如公职人员在30岁开始投保一份商业养老年金保险，选择10年期缴，每年交保费1万元，选择年金“到期领取”，缴费期内每年可以领取相应的年金，交费10年结束后，仍然每年领取相应的年金直至终身。