200万高额赔案凸显银行保险“保障”功能

    近日，一张50万元银保保单客户出险，跨越北京、河北两地，数名资深理赔人接力调查，金额高达213万元的巨额保险理赔在一周时间内结案，理赔款送达受益人。一起高额理赔案引出的调查报告让人们重新审视一向被视作投资理财的银行保险产品。

    自2003年起，颇有保险意识的家庭女主人张女士在北京某银行先后为子女购买了泰康“千里马B款保险”和“稳健理财终身寿险（万能型）”产品，并为自己购买了50万元保额的“金满仓两全保险（分红型）”。不久前，张女士在河北突遭意外，不幸身故，按“意外身故,保险金额4倍给付”的保险条款， 张女士家人获得保险金213万余元。

    高额的赔付与一向被视为“重理财、轻保障”的银行保险难免产生认识的冲突，那么消费者该如何认识、选择银行里琳琅满目的保险产品呢？记者走访了参与这起案件的保险专家，开启尘封的理赔档案，重新梳理对于银行保险的认识。

    据泰康人寿最新理赔报告显示，自2003年至2014年底，银保渠道的理赔金额近20亿元，理赔件数达6.4万件。近三年来理赔案件数量和赔付金额的增长则更为显著，2012年至2014年，银保每年理赔金额支出均超4亿元，理赔件数超1万件。其中，上述理赔案中的保险“金满仓”仅在2014年的理赔金额就达3亿元，理赔件数8100件，在泰康十大高额理赔案件中就占了半壁江山，最高理赔金额310万元。

    据专家介绍，近年来银保产品件均赔付额度走高，保障功能日渐凸显。

    “基于相同的风险发生概率，银保渠道保险产品的赔案金额更高，一方面是银保客户群较其他渠道拥有更高的购买力，高额保单占比较大；另外泰康在银保产品设计中特别强调意外身故多倍保额赔付的功能，一旦客户出险即可获得较高额度的保险给付” 泰康人寿的理赔专家这样解读。

    在历年全国重大突发事件的理赔记录中，这样的解读也得到了印证。2010年4月青海玉树地震中，泰康银保“金满仓”产品赔付一客户4万多元；上海胶州路特大火灾中，赔付一客户62万余元；2011年泰康十大赔案中，银行保险赔案占了9个，最高赔付金额为711万元。

    相比于意外事故的重大理赔，保险对于重疾的保障性则更值得人们的关注。专家介绍了这样一起案例，2014年7月，孟女士在医院常规体检时查出了恶性肿瘤，9月在肿瘤医院进行了手术治疗。通过泰康人寿官方微信的“易理赔”功能报案，孟女士在5天内就收到了50万元理赔款，并用于后续的治疗。经历了与病魔的抗争，孟女士对于保险有了新的认识：“有了这笔救命钱是不幸中的万幸”。

    孟女士通过银行渠道投保的“康悦人生两全保险（分红型）”附加“康悦人生提前给付重大疾病保险”特别针对现代人高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等40种重大疾病，一旦大病侵袭，一份全面的健康保障即可缓解治疗的经济压力，如投保人意外身故或高残时，也可豁免余下未交的保费。

    泰康人寿银保事业部相关负责人介绍：“我们注重大病提前给付、医疗费用报销、医疗津贴以及保费豁免等保障功能的全面完善，越来越重视银保产品“长期理财+长期保障”的兼顾，引导消费者树立更理性的保险理念。”