定存简单可控制孩子消费 黄金灵活适当每月定投

    本周末将迎来“六一”儿童节，面对日渐庞大的儿童理财市场，银行、保险公司、基金公司纷纷前来抢占地盘，甚至一些贵金属公司也加入到这场竞争中来。眼下，储蓄、基金、保险、黄金等各类儿童理财方式摆在了家长们的面前，究竟哪种方式适合自己的家庭？每种儿童理财方式的优缺点又是怎样的？记者对此进行了调查。

    基金

    分享股市正负收益

    此外，对于儿童理财来说，基金定投是一种长期投资行为，可以从孩子小的时候一直持续到长大成人，能通过时间拉平投资风险，享受复利的投资回报，因此不失为储蓄教育金的一种好办法。“基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，最大的好处是可以摊平投资成本。”青岛赢隆资产投资副总监吴汗青表示，对于年龄偏小的孩子而言，在10岁以下还不急需缴纳大额学费时，可以定期定额买入基金，长期持有仍有获取较大收益的机会。

    不过，在业内看来，基金定投是一种间接分享股市收益的投资品种，因此其就有可能分享股市的负收益，相对储蓄而言其风险性还是存在的，这也是其劣势。

    [建议]

    与孩子一起查看净值

    青岛银行香港中路第一支行理财经理顾胜建议家长，在做基金定投的时候与子女共同参与，以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。家长和孩子可一起在网站浏览基金及定投知识，利用定投计算器模拟投资收益，一起选择合适的基金产品或组合，设定定投时间、金额，查询投资收益等，既可提升父母与子女的亲密程度，又能使子女接受财商教育。顾胜认为，家长可以与孩子一起选择一只较为稳健的基金，每个月定投500-1000元，每个季度与孩子一起登录基金网页查看净值，告诉孩子他的基金是赚了还是亏了，逐步培养孩子对理财和投资的认识。

    黄金

    黄金定投业务更灵活

    黄金保值增值的投资观念早已深入人心。采访中，记者了解到，越来越多的市民选择买黄金作为给孩子攒钱的方式之一。

    “一般给孩子买熊猫金币、生肖金币以及小克数金条的顾客比较多。”青岛万格金币相关负责人周锐告诉记者，金币因为同时具备贵金属与收藏属性，所以更得市民青睐。尤其是生肖金币，有些顾客是从孩子出生那年的生肖起，坚持每年买一套，未来孩子“接手”后，不仅能收获贵金属升值这部分的收益，由于生肖金币都是限量发售，随着存世量越来越少，还能享受到收藏带来的不菲收益。

    事实上，除了这种中长期理财投资，黄金还有定投这种周期可长可短的投资方式。“近两年黄金价值比较稳定，价格透明，中长期持有实物金会让很多市民心里不踏实，而且实物金保存比较麻烦。这样一来，基金定投的优势更明显一些。”中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲表示，现在很多银行都有每月黄金定投业务，一般1克起存，没有手续费。如果不想要了，随时可以卖给银行。而累积到20克以上可以选择提取实物金。这种黄金理财方式更加灵活。不过，市民需要注意的是，黄金定投同一天的买卖价差高达约18元/克，所以短线投资需考虑这块儿费用。

    [建议]

    参与定投可开拓视野

    交通银行青岛分行理财师李海燕认为，让孩子参与投资黄金的最好方法是采取每月定存的方式。若金价上涨，账面上价值就能反映出来，让孩子有成就感。若金价下跌，积满20克便可提取黄金，也不会对孩子形成挫败感。另外，由于影响国际金价走势的原因很多，可让孩子主动去了解国内外大事，了解各类时政大事，开拓视野。另外，孩子通过每月买1到2克的小额投资，积少成多，不仅达到资产保值、增值的目的。长大后，还能用这笔钱出国、创业。

    储蓄

    有意识控制孩子的消费欲

    青少年是人生最重要的阶段之一，同时也是各种需求集中体现的阶段，例如教育、成长、健康等，因此为儿童配置理财也应考虑多个层次。

    在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。“岛城很多银行都推出了儿童卡。”据交通银行青岛分行理财师李海燕介绍，目前在青岛有不少银行都针对少年儿童开设有个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。这种账户的好处是针对性较强，而且操作简便。家长可以通过给孩子开设儿童储蓄账户，帮助培养起孩子的理财观念，不仅能将孩子平时节约的零用钱及时储蓄起来，还能通过定期存款、设制每日的取现额度等方式，来有意识地控制孩子的消费欲望，防止“乱花钱”。

    但美中不足的是，儿童账户的功能受限，基本除了活期、定期储蓄外，只能购买货币基金。而活期、定期储蓄的最大劣势便在于收益率较低，定存还有流动性弱、到期才能取现的不足。

    [建议]

    定期存款时间不可过长

    中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲认为，现在很多家长在孩子账户里选择定期存款，毕竟这是保证从孩子出生到上学、步入社会、结婚生子等不同的年龄阶段“成长金”安全最常用的理财方式。但父母为孩子理财时要注意，如果账户的资金是作为孩子的教育基金，那定存的时间最好不要过长，一两年为宜，以免影响账户的流动性，以及调息后带来的利息损失。

    提供保障的同时获得收益

    理财不仅仅是跟银行打交道，能提供各种保障的保险产品同样值得重点关注。据新华人寿保险相关负责人张小鹰介绍，针对少儿的保险理财产品往往具有 “教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。目前，儿童保险主要有四大主流险种，包括：1、儿童意外险。一般是消费型的险种，一年仅需几百元。2、儿童健康医疗险，即儿童住院医疗和儿童重大疾病险。万一孩子生病住院，大部分医疗费用可以报销，并可获得每天一定金额的住院补贴。3、儿童教育储蓄险。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险来为孩子筹措教育费用。4、儿童投资理财险。可以同时解决孩子的教育（留学）、创业、养老等大宗费用问题。投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。

    张小鹰表示，目前保险市场上少儿教育金保险产品较多，明显的优势在于本金有保障，而且带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。劣势则是收益偏低、变现能力差。

    [建议]

    先近后远先急后缓

    “毕竟保障性才是保险最大的作用。”所以，张小鹰建议，“先近后远，先急后缓”是为孩子购买保险首先要考虑的原则，购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险、儿童教育储蓄险及其他，不能本末倒置。父母为孩子购买教育储蓄险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费，而且越早购买越划算。