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银行小微经营贷利率涨20% 信托融资堪比高利贷

来源:金陵晚报 -- 2014-03-24 10:44:33 字号:TT

  “不贷等死,贷了就是找死。”一家中小企业老板向记者抱怨说,眼下做企业真的很难,贷款利率越来越高。

  据了解,目前针对企业贷款,银行除严格要求抵押+担保外,利率至少上浮20%,最多上浮50%。尽管如此,这比起信托融资渠道来说还算低的。

  经营贷利率普涨20%

  钱要花在刀刃上。去年年中的“钱荒”之后,银行对于手上有限的额度倍加珍惜。记者近来走访了解到,各家银行针对企业经营性贷款的利率普遍上浮20%以上。不仅如此,除要求提供“抵押+担保”外,一些银行还制定了自己特殊的门槛。

  建行信贷人士表示,抵押物可以是住宅、商铺写字楼及厂房等,最高可贷1000万,利率上浮20%;根据贷款年限每年收取1.5%的费用,一次收取。

  中行信贷人士称,经营性贷款利率至少需上浮30%,贷7成且需担保;三年期限,第一年需还20%的本金,第二年需还40%的本金,第三年还完全部本金。

  来自交行的信贷人士透露,经营性贷款利率最低上浮25%-30%,按月付息一年还本,两年之内循环。

  工行信贷人士则指出,经营性贷款利率最少上浮25%,资金打至第三方个人(法人、股东)账户。

  此外,邮储银行信贷人士表示,该行的中小企业贷款可根据客户资质,住宅贷净值的8成,最高可放大至9.1成;商业类和厂房贷总值5成,利率上浮10%-20%;贷款额度上限可达2000万。

  相比之下,民生银行、平安银行与广发银行除要求提供固定资产抵押外,还对企业注册年限及法人从业年限提出要求。

  记者了解到,民生银行要求客户从事本行业3-5年,企业成立2-3年,家庭及企业净资产达50-500万,并根据不同的行业,利率至少上浮20%。平安银行要求企业注册两年以上或企业法人从业经验5年以上,且信用记录良好才可以申请贷款;针对企业经营性贷款,该行利率上浮25%。广发银行要求公司成立两年以上或成立一年以上+三年的本行业从业经验,两年内与配偶无两期以上的逾期,利率上浮30%。

  在走访的银行中,农业银行的经性贷款利率最低。农行信贷人士对《金证券》记者表示,该行个人助业贷款可用本人或公司及第三方名下(直系亲属)住房抵押进行贷款,贷款额度上限达到1000万,利率上浮1.1倍;不过,需另收额度占用费,具体费用双方商议决定。事实上,如果加上“额度占用费”,农行的针对经营性贷款的利率也相当于上浮20%。

  针对企业经营性贷款利率,上浮最高的是兴业银行(601166,股吧)。《金证券》记者了解到,该行对于一些银行不接受的抵押物,如有担保公司接受抵押纯担保,利率上浮50%可进行放款。

  据了解,目前银行中长期贷款一至三年(含三年)的利率为6.15%,如按上涨20%计算,那企业经营性贷款的利率是7.38%。但需指出的是,这只是一个理想测算,并未将各种手续费或其他与贷款直接捆绑的费用计算在内。

  信托融资堪比高利贷

  银行针对企业经营性贷款普遍开出的价码已然不低,但与信托融资渠道相比算小巫见大巫。

   记者了解到,目前通过信托融资的成本至少在15%。其中,企业要支付给融资方,即投资者的收益至少每年达到8%,而支付给中介的费用,至少达到7%。

  一信托人士在接受记者采访时表示,以房地产企业信托融资为例,房地产企业通过信托渠道的融资成本主要有四大块,包括给予投资人的产品预期收益;给予信托公司的发行费用;渠道费用;支付给资金中介的介绍费、第三方资产净值调查费用。

  以2013年信托平均年收益率10.50%计算,除这10.5%外,后面三项费用,行业平均在5%-7%的水平。上述人士指出,后面三项费用要看具体情况,如果企业信誉好,行业地位强势,则可以低于行业平均水平;如果知名度并不响,后三项费用则要高出行业平均水平,有的企业甚至高出双倍左右。

  如此算下来,大型房地产企业通过信托贷款方式的融资成本平均约在16%-18%,而中小型房地产企业最高则可能在25%以上。这一水平远超过银行贷款成本。

  中小企业贷款仍不易

  “能找银行直接融资,干吗还去找信托和高利贷呢?”扬州一小型企业的张姓老板对记者表示,对小企业来说,高企的贷款利率就像饮鸩止渴。但为了企业的发展,有时候不得不低头。不过,对他这样的小企业来说,向银行贷款真的很难。

  事实上,直接融资难一直是中小企业生存的拦路虎。

  有券商去年对部分企业贷款难易程度作了一个调查。如果将年销售额在1亿元以下作为中小企业的归类标准,结果显示,将近57%的中小型企业税后利润率集中在5%以内,利润率在5%-10%的占28%,10%-15%的占9.57%,高于15%的只有5.45%。

  调查结果显示,76.5%的中小企业认为向银行贷款非常困难。其中,建筑、外贸服装、制造行业的企业贷款更难。

  “利率上涨,直接挤压的就是企业的利润。”那位扬州企业主告诉《金证券》记者,利率上浮越多,对中小企业来说越难扛。而上述调查也显示,八成以上的受访企业主表示,如果银行针对企业的经营性贷款利率上浮超过40%,企业将无利可图。

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