银行信用卡转向精细化经营 二三线城市成新战场

　　近期有调查显示，信用卡已从粗放式规模发展进入产业精细化发展阶段，其中，有形优惠已超越以往的信用额度，成为客户申领信用卡的首要考虑因素。随着城镇化加速推进，二、三线城市居民将成为各大银行争夺的信用卡客户。

　　粗放式转为精细化

　　从国内首张信用卡面市至今，已经历了18年发展。央行数据显示，截至今年三季度末，全国累计发行信用卡3.76亿张，全国人均持有信用卡0.28张。

　　近日，有金融机构和媒体联合发起信用卡使用习惯调查并推出《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》。白皮书称，各家银行的信用卡业务正从以追求规模效应为主的粗放式发展，转为精细化经营，各种服务及功能创新层出不穷。

　　《白皮书》显示，持卡人最经常使用的信用卡主要为位于行业第一梯队的国有大行及部分股份行。此外，信用卡有形优惠已成为新的持卡人重点关注要素，而在过去，持卡人更为关注信用额度。

　　战略转向增强客户黏性

　　值得注意的是，《白皮书》显示现今仍有多达1/4的信用卡客户手中有尚未激活的信用卡，他们认为不同银行提供的信用卡有形优惠大同小异，没必要再多激活用卡。

　　对此，一位股份制银行信用卡部负责人对记者表示，建议银行应在信用卡的差异化上做足功课，例如在用户改进意愿强的刷卡优惠、积分兑换上多做差异性服务。他还称，相对于发达国家，中国的信用卡渗透率仍低，未来10年估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，但对于信用卡目标客户群定位上，将更趋于精细化，一些取得先发优势的银行也将由拓展更多新客户，转向增强老客户黏性的目标上。

　　除了积分等“有形服务”之外，持卡人也比较看重临时额度调整、分期业务办理、用卡安全、境外用卡、还款渠道等无形服务。其中，高价值持卡客户对安全性关注度最高，达到92%。

　　另外，随着中国城镇化趋势的加强，中国的信用卡市场也将迎来新的蓝海。《白皮书》显示，信用卡对普通消费者的渗透率近年来不断加强，并呈现从一线城市向二、三线城市扩大的趋势。