河北银行青岛莱西支行于晓艳

    于晓艳，河北银行青岛莱西支行理财师。专业证书编号：AFPCN13123967。于晓艳拥有中级职称、银行从业资格、个人理财从业资格、基金从业资格、证券从业资格、保险从业资格、黄金交易员证等。从理财师到管理经理，一路走来，客户财富的增值是她最大的快事。于晓艳从金融实践中磨砺，在经济周期中逐渐成熟。擅长从客户失败的投资经验中挖掘客户的内含需求与风险厌恶能力，照方抓药进行资产配置，帮助投资者实现财务人生的自由、自主、自在。

    参赛宣言：我懂财富，我也懂你。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财不可不知的9条黄金法则

    导言：理财和恋爱一样，不是富人的专利。两者初看之下南辕北辙，一个需要理性，一个需要感性，但稍作研究就会发现，两者的道理是相通的。看似两码子事，其实有很多雷同之处，都是“知易行难”，都需要多点理性，多些坚持，都是追求自由——一个是财务自由一个是婚姻自由。但只要用心专注，都是通向幸福彼岸的必经之路，下面笔者就从比较中为大家阐述“理财不可不知的9条黄金法则”。

    一、理财就像恋爱

    首先要对自身有精准的认识

    癞蛤蟆想吃天鹅肉，天鹅不会同意。天鹅想吃癞蛤蟆肉，路人也不会同意。对自我没有认知的相亲者通常找不到与自身素质所匹配的对象。恋爱前掂掂自己有几斤几两重，优点有哪些，劣势有哪些。有了精准的认识才不会期望过高达不到，也不会因妄自菲薄而自贬身价。

    同样的道理，做理财前最紧要的是要定好位，无论是未婚的单身还是已婚的家庭，都要对主体自身有清醒准确的认识。每个人都应该有一生资产负债表。不仅要弄清自己有多少总资产（先对自己的资产状况做一个回顾，包括存量资产和营生资产（家庭未来收入的现值之和）。还要知道有多少总负债，包括存量负债和养生负债。养生负债指家庭成员在未来各年理财目标的折现值，主要包括家计负债、退休负债、教育金负债、购房负债。一生总资产与一生总负债的差额即为一生净值，正数则是遗产，负数就是负担。通算之下大概就知道自己/家庭的财务在已知的收入和支出水平下是个什么状况，除此之外还有现金流量表、财务比率分析都可以加以借鉴，以作补充参考。

    这是最基本的前提，再结合个人和家庭的生命周期（通常分为青年、中年、老年家庭），组织好理财计划来改善和提升未来的财务状况。完整的理财规划应该包括现金规划、消费支出规划、教育金规划、税收筹划、退休规划、财富传承等。

    二、理财就像恋爱

    一定得做好目标管理

    男怕入错行，女怕嫁错郎，目标找不对，一辈子都遭罪。理财目标定不好，财富来了还会跑。那“目标”是什么呢？因人而异，目标来源于需求，所以关键看自己的需求。比如恋爱中男的有才但长相将就，就会希望找个漂亮点的女朋友；而女方如果家庭条件不错就相对会忽略对方的财力，转而寻求其他的吸引点。简单说就是缺什么补什么。理财亦然，首先要弄清楚自己最终希望达成的财富目标是什么。将这些目标列成一个清单，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标，越详细越好。比如“2015年1月我要买一个X牌XX年份的限量版的包包”这个包包的现价是Y元，依据通货膨胀率和年机会成本计算2年后市价Z元，就要以Z元为目标终值做规划。围绕每一个具体的目标，制定详细的投资理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄固定的金额，每年投资的收益的等。这里涉及到多目标理财规划的可能，例如同时会有买房、购车、育儿、养老的需求中的几种等。多个理财目标并不矛盾，可采用目标基准点法（上例中Z元折现到现在所需的现金流），也可用目标并进法（目标实现不分先后）或目标顺序法（逐个进行的规划方法）。据此建立一个符合自己的“理财金字塔”模式，把大的理财目标具化为分门别类的小目标并按重要性分类，最后将主要的精力放在最重要目标的实现中去。

    人生琐碎，必须精萃。无序的理财就是乱来，既然打算理，就理出个井井有条，要结合理财目标、理财资源与期望报酬率多方面考虑，以求保持静态的进步和动态的平衡。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，应该定期做一个投资绩效的回顾。所以理财计划的建立并非一劳永逸，实施之后应经常将计划执行情况拿出来对照理财目标做评价，发现理财目标未能即时实现的方案细则要调整，在剔除或做改善后持续跟进，使理财计划更切合实际、更契合理财目标的整体性，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

    三、理财就像恋爱，要避免冲动

    所以要稳健审慎

    设定好目标、知己知彼，我们就要规划一下执行目标的步骤了，但是不能急于求成，这是兵家大忌。寄希望于投机取巧或者走捷径的想法好比杀鸡取卵。冲动是魔鬼，重要的决定不要当晚、至少要隔天再做决定。无论是恋爱，还是理财。道德风险沦丧的骗婚者的和带病投“婚”的人一样，那些夹带着风险事件来到你身边的人是无法提前预知的。这是一个生米煮成熟饭也能被别人再舀走做炒饭的年代，面对的是一个监管日臻完善、逐渐有效的市场。不要妄想自己有门路得到内幕消息，所谓的内幕，都是金融投机商放出的烟雾弹而已；所谓的“这事一般人我不告诉他”都是拉你入伙的噱头，无论是推荐“绝世好基金”“中国好股票”还是“千秋好黄金”，投资务必审慎，内行大隐隐于市，真正的高手不会叫嚣着跳出来主动来为你指点迷津的。授人以鱼不如授人以渔，假如他会钓鱼，早躲在家里吃鱼了，还会像卖药的一样跑来拉下线？

    做什么样的投资、以什么形式作为投资标的，很多人花在考虑这些问题的时间还比不上选择一件衣服的时间长。但其实投资跟婚姻一样，都是人生大事,要认真对待。

    但有些客户，如果你问他为什么当初会选择这个投资产品，他的回答很干脆，银行理财经理推荐的。对他们来说，盲目选择某些投资产品类似“闪婚”，恋爱时一时头昏就婚了，缺乏了解却要冒着未知的风险与之共度一生，若选择错了，抛开感情不说，光声誉和时间的成本就让人伤不起。

    再来看理财，比如定投基金的筛选。股票型基金和指数型基金各自都有很多只都适合长期定投，买好了，基金成长性高动辄跑赢大盘，买的不好连货币基金的收益率都达不到。索性换一只，过一两年看收益一般再换一只，几年忙乎下来算算不赚钱还耽误了本来赚大钱的机会。同时，基金不同于股票，进出都有申购和赎回费的（货币基金除外）没事来来回回全给基金管理人赚手续费了，因此要眼光放长；也不能全信排行榜的，即便是按照年度收益率排行榜选择，也有不靠谱之处，有可能今年的冠军就是明年业绩的最后一名，能每年都保持在前四分之一的基金已经是行业翘楚了，总的来说多方参考，也可用“四四三三法则”保持关注。