农业银行四方支行李静

    李静，农业银行四方支行大堂经理。2010年7月至2012年8月，李静在农业银行青岛四方支行从事综合柜员岗位；2012年8月至今在农业银行四方支行从事大堂经理岗位。 2013年被评为“优秀党员”。

    参赛宣言：播种绿色希望，收获自在人生。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：明星理财案例

    案例:江冰冰，30岁，未婚，是横跨电影与电视剧的知名女艺人。过去一年影艺圈的税前年收入为200万元，另有拍广告的税前收入60万元。预计未来5年每年增加10%，而后维持至40岁为止。身为艺人，在保养置装等的开销也不少，每月达5万元，另每月给父母亲1万元补贴其生活费。目前的资产有价值500万元的别墅一栋，100万元的名车一部，贷款已还清。投资性资产方面有存款300万元。保险部分，未加入社保，刚投保两全险200万元，年交保费9万元，还要交19年。目前有圈外男友，35岁，是一位整形外科医生，月税前收入3万元，月消费支出1万元，有存款20万元，自用住宅价值200万元，贷款100万元，还有10年还清。

    一、基本情况介绍

    （一）规划限制

    避免投资工具：鉴于江冰冰缺乏专业投资经验和工作繁忙，在投资工具选择上谨慎投资风险较高的认股权证和金融期货、商品期货及衍生品交易。

    （二）资产负债状况：

    以2012年底市价计算，江冰冰家庭总资产1220.15万元，总负债100万元，净资产1120.15万元。

    （三）收入支出状况：

    江冰冰家庭税后年收入178.2万元，年支出72万元，净储蓄106.2万元。

    （四） 根据客户的情况，建议每年定期检讨一次。

    暂时预约2013年12月初为下次检讨日期，根据实际情况再看。

    二、家庭财务报表编制与财务诊断

    （一）资产负债分析

    1. 资产结构: 属于高比例资产低负债家庭,资产中26.31%属于投资性资产，流动性资产8.13%；流动负债为零。

    2. 在金融投资中以存款为主，没有其他金融产品。属于温和的投资人。

    3. 需配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-实业投资-既得权益资产-紧急预备金-消费负债，为398.2万元，可列为理财规划过程中的期初投入资产额，来计算要达到理财目标所需要的投资报酬率。

    （二）现金流量分析

    1、 家庭税后年收入206万元，年支出88.9万元，家庭年度净储蓄117.1万元。

    2、 收入结构中，全部来源于工作收入，投资性收益占比过低，应适当调整投资性品种。

    三、财务分析及理财建议

    总体来看，江冰冰的家庭财务状况比较健康，达成理财目标的机会较大，但也存在一些问题：

    1、流动比率偏高，自用性资产过高，无流动负债，建议可适当增加流动负债或降低流动资产。

    2、紧急预备金倍数达16.2，高于正常值，建议适当将存款转为货币性资产类短期理财产品，可增加投资收益同时也保证资产的流动性。

    3、平均投资报酬率偏低，目前资产不尽合理，只有存款无其他资产配置。

    建议长期持有稳定增长的股票类基金，同时配置风险适中收益稳定的债券类基金。

    4、保费负担率偏低，保险结构不尽合理。家庭中购买了两全险，养老和意外保险缺乏，抵御风险能力差，应增加保障计划,推荐以下两种保险产品:

    定期寿险:费率低廉，兼具身故与高残责任、 涵盖疾病与意外双重责任、期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求。

    人身意外伤害医疗保险:意外身故和事故发生之日起180天内实际支出的合理医疗费用。

    四、风险告知

    绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的，因此短期内有可能发生剧烈的价格波动，包括投资本金的浮动盈亏。在进行投资时，可能面临：市场风险、信用风险、流动性风险及利率风险等。

    客户的投资有投资风险，客户收到的实际回报可能低于所预料或与其的水平，客户应充分认识投资风险，谨慎投资。