交通银行青岛云南路支行客户经理袁静

    袁静，毕业于中央广播电视大学，交通银行青岛云南路支行助理客户服务经理。

    如果您在网上搜索当前热门词汇，“投资”和“理财”绝对可以首当其冲。随着金融理财市场不断火爆，中国可以说已经进入了一个全民理财时代。

    那什么是理财呢？华人首富李嘉诚先生指出:所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。投资是尽量追求高额盈利，是今天考虑投一百万，明天如何赚两百万，追求的是回报率，是大家梦想的苞米花式发财。理财是规避风险规划人生，要首先考虑，赔了这100万怎么办，考虑如何在保住本金，避免风险的前提下，追求长期稳定的收益。

    我们为什么要理财呢?因为人生到什么时候我们都无法预料,但是我们每个人从一出生都在不停的消费，一般人挣钱的高峰期是在参加工作直至退休中间的这个时期,我们的收入超过支出的这部分钱就好比您财富蓄水池里的水。但是很明显，我们挣钱的时间短，消费的时间长,所以必须要合理规划财富,在有限的挣钱时间里尽量扩充蓄水池的蓄水量，为人生各个阶段的各项支出做好准备.

    人生理财分为三个阶段：

    第一阶段是创造财富阶段，在这个阶段，我们要做好投资规划，用钱去赚更多的钱。很多成功人士空手打天下，白手起家，蛋生鸡，鸡生蛋，赚到了第一桶金。当赚到第一桶金后，应该迅速进入理财的第二个阶段，保住财富并进一步积累财富，也就是考虑如何做好风险管理，规避风险，保住财富，同时让财富增值，象滚雪球一样，越滚越大。随着年龄增长，我们还要及时进入理财的第三阶段，转移财富，要在有生之年，通过科学的、合法的途径将财富转移到下一代，实现世世代代都富裕的人生目标。

    理财经理应该为客户建立并规划四个“账户”

    第一个帐户是流动性账户

    性质：应急钱（确保现在过得好）

    额度：6-12个月的日常生活费

    特点：方便支取、灵活变现

    工具：活期存款、货币基金、短期理财

    第二个帐户是安全性帐户

    性质：养命钱（保证始终过得好）

    额度：全家5年左右的生活费

    特点：本金安全、持续成长；提前规划、专款专用（养老、教育）；资产保全、避债节税；资产剥离、财富传承。

    工具：国债、定期存款、年金保险、两全保险

    第三个帐户是收益性账户

    性质：闲钱（希望未来过得好）

    额度：5-10年不用的钱

    特点：投资不等于理财，看得见收益就看得见风险

    工具：股票、房产、基金、期货、贵金属、艺术品、投资连结保险

    第四个帐户是保障性账户

    性质：备用金（以防万一过不好）

    额度：依据家庭实际风险缺口测算

    （一般为家庭年收入的5-10倍）

    特点：转移风险、以小搏大，

    缓解意外、疾病等突发状况造成的财务影响

    工具：社会保险、保障型商业保险

    这四个帐户长短结合,攻受兼备,可以真正保证家庭”前瞻无惧,后顾无忧”,实现家庭资产合理配置,保证资产保值增值,财富传承.