交通银行柳涛

    柳涛，交通银行客户经理。

    参赛宣言：最贴心的理财师

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：家庭理财案例分析

    成家立业后就会发现，开销慢慢多了起来。单凭工资往往是不够的，而且至少还要准备些保障。所以学会家庭怎样理财就成为一个至关重要的事情。

    案例情况

    蔡先生三口之家，目前45岁。在律师事务所，职业稳定，有一个儿子13岁。家庭成员身体健康。夫妻每月总收入8000元（税后），年底总奖金约3万元。夫妻俩每月日常开支4000元（其中公用生活费：1500元，衣食费：3000元；交通费：600元，其他200元）；房屋为一次性购买，无还贷压力。家庭现有活期存款2万元，定期存款15万元，债券及基金、股票总金额13万元。目前蔡先生的儿子有一份分红型的两全保险，期缴20年，每年保费500元，三年一次分红，数额1000。妻子购买医疗大病保险，期缴20年，每年保费1100元，中途生病按比例赔偿，如无意外，最终分红。

    理财目标

    计划两年内购买一套房子；为儿子准备教育金；为自己购买一份医疗保险，儿子一份教育保险。

    理财规划

    家庭现有资产及现金管理方案建议

    （1）节约消费 为投资提供更多资金

    蔡先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金

    （2）购买保险 提高家庭稳定性

    蔡先生家庭收住主要为为两人的工资收入，所以有必要通过购买保险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。

    （3）选择风险偏低的投资组合

    剩下的13万资产，因为蔡先生承担风险能力偏低，所以建议选择风险中下的投资组合。组合比例可以按照6：4分配60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如债券或债券基金；40%选择中等风险的投资，包括基金、券商集合理财产品混合型投资连结保险等。

    目标实现

    （1）购房规划

    两年内购买60万左右的房产。因购房属于固定资产，建议使用现有金融资产购买。现在年储蓄15万元左右，可以作为首付，在今年年末购买，其余部分进行贷款，贷款额45万元，20年内还清，月还款额2000元左右，对生活压力不大。

    （2）子女教育规划

    蔡先生家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子目前十三岁，刚上初中，目前月结余3000元，扣除掉2000房贷还款，尚余1000元，可以全部进行基金定投，到孩子18岁时，可以积攒7.2万元，足够孩子上学了。

    （3）保险及退休规划

    蔡先生每年年底有30000元的收入，减去支出8000元，剩余22000元。可以为自己和儿子购买一定的大病健康险和意外险，保费金额在5000元左右。剩余的17000元全部配置在国债、人民币理财产品登保本型产品上，用于养老筹划。

    上面就是这个经典的家庭理财案例了，您看完之后是否大有收获呢？希望这篇文章能够让众多家庭能够学会家庭怎么理财，轻松合理的安排，让生活更加有品质。