中国银行青岛山东路支行赵春雷：初入职场 如何理财

    赵春雷，中国海洋大学本科。AFP持证人，专业证书编号AFPCN11083390。中国银行青岛山东路支行助理理财经理，擅长证券投资。

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛案例：

    初入职场 如何理财

    案例介绍： 张涛,今年26岁,大学毕业刚工作两年，供职于一家私营企业，月收入在3000元左右，另外还有额外的奖金等每月在2000-5000元不等。目前张涛每月开支在2500元左右，有一女友计划2年后结婚，房子父母会负责首付，目前张涛有存款5万元，无其他负债。张涛虽然工作收入不断提高，但是对未来还是很迷惑，看着身边有些朋友炒股票炒房子赚了不少钱，也想看看能不能通过理财手段来增加收入，满足未来需要。因此他前来咨询理财师。

    张涛的情况可以说是很多初入职场的青年朋友都会遇到的问题。一方面，从财务来看，才刚开始独立工作不久，事业正处在上升期，目前收入不高但是未来有很大的增加潜力，留存的资产不多，并且未来还有买房结婚等多方面的挑战。另一方面，从心理层面来看，由于踏上社会不久，面对着社会和人生的诸多挑战和诱惑，容易对未来迷失方向，不知道自己何去何从。对于青年朋友来说，制定一个合适的理财规划尤为重要，虽然看似赚钱不多，但是很多良好的理财习惯是需要从青年时期养成的，另外，从理财上说青年最有优势的一点在于时间，通过理财规划制定中长期理财方案是一个很好的办法。

    家庭财务状况分析

    从张涛提供的情况来看，收入支出情况可以参考下表

    月 年 月 年

    工作收入 5500 66000 工作支出 2500 30000

    理财收入 0 理财支出 0

    总收入 5500 66000 总支出 2500 30000

    自由储蓄 3000 36000 自由储蓄率 55%

    奖金收入按照平均计算定为2500元/月

    从上述情况来看，目前张涛收支平衡，情况良好，每月有一定资金可以积累下来，自由储蓄率为55%，健康。家庭资产主要为活期存款5万元，未做打理。不足之出主要在于，未做理财投资计划，包括现有资金也是，主要为活期存款，对未来发展不利。张涛目前也没其他商业保险，虽然年轻，但是还是需要一些必要的手段来保障自己。

    从家庭生命周期来看，张涛目前还未建立家庭，但是已经有所打算，将来会面临结婚开支，住房开支甚至小孩养育开支等各方面需求，需要针对一些长期目标及早进行规划。

    理财需求：

    1、制定理财投资计划，增加理财收入

    2、为未来结婚做好准备

    3、制定保险保障计划

    理财分析：

    青年人在此阶段，最为重要的资产为未来的现金流的增长，或者说是未来收入的增长，这个是青年人理财的源头活水。那么要实现这个目标，一个是要控制好当前的现金流，增加收入控制支出并合理投资，一个是要积极的投资自己，提高自身价值。

    现金流控制：

    1、建议张涛开始记账，通过记账可以清晰的知道自己当月的收支情况，减少不必要的开支。记账是年轻人开始理财的第一步。

    2、建议张涛可以办一张信用卡，合理利用信用卡来作为现金管理工具。例如，可以养成平时刷卡为主的好习惯，一方面让银行免费的帮你记账，另一方面可以享受银行的免息期。建议张涛可以在申请信用卡的同时，在该银行办理一个货币基金帐户，平时刷卡，利用免息期，同时把资金打入货币基金理财。等到还款日前，再把货币基金对应的金额赎回来偿还信用卡。建议信用卡使用要多注意信用卡规则，全额偿还而不要按最低还款额偿还，因为如果只还最低还款额的话，是不能享受免息规则的。如果遇到有大额消费，无法当月偿还的，建议直接分期付款，比部分偿还来说更省利息。

    投资策略：

    对于年轻人来说，时间是投资的最大助力。但是由于本金薄弱，收入初期也不高，因此投资本金上会有较大问题。此时一般不建议客户进行高风险的投资，因为本金只有那么多，一但损失了，再积累本金又要花很多时间，反而应该进行一些中等风险，中长期的投资是比较好的选择。让时间成为自己的帮手，逐步积累财富。

    张涛有2年后结婚打算，虽然父母可以解决房子问题，但是毕竟结婚中一些开销还是要自己承担的。建议张涛每年拿出20000元的储蓄资金和目前40000元存款一起，进行基金的投资。建议可以投资中等风险的平衡型基金，例如华安宝利，华夏回报等等，目标收益为10%，大致上2年后可以获得9万左右资金，可以供结婚部分开支。当然，如果今后收入有所增加，也可以加大投资份额。

    另外，张涛比较年轻，建议可以通过基金定投来强制储蓄。通过基金定投的好处在于，一方面强迫每月储蓄，防止收入乱花。另一方面，通过长期的平均成本法投资，可以平滑股票市场波动的风险，获得平均收益。对于年轻人来说是个比较好的选择。计划每月投500-1000，投资指数型基金，例如沪深300指数等。按7%年回报，投资20年，可以获得约52万资金，这部分资金可以作为将来的养老准备。

    保险计划：

    张涛虽然年轻，发生风险概率比较低，但是依然要做好风险保障计划。张涛目前收入不高，因此保险配备以性价比高的消费型险种为主。年轻人好动，经常会有旅游等聚会，因此建议可以投保意外伤害保险，附加意外医疗是比较好的选择。建议张涛可以选择组合式保险配置。例如以高性价比的卡单式保险提供全面的保障，再外加普通型的意外伤害保险来提高保障额度。例如华泰保险的钻石级爱心卡，200元左右，就可以提供10万的基本保障，数倍的航空和重大自然灾害保障和1万元的意外医疗费用报销，此类产品各大保险公司都有，比较划算，但是有投保份数限制。另外可以再选购普通型的意外伤害保险，20万一般费用在500元左右。

    张涛在结婚或者买房后，家庭责任有所增加，建议到时候可以投保定期寿险。定期寿险作为消费型险种，体现的是高保障，低投入的精神，性价比比较高。例如新华保险的新华50B，不仅在提供人身死亡保障外，还提供了高残保障，可以用最小的投入让张涛得到需要的保障。一般投保一份30万左右的定期寿险价格在1000元左右。这部分张涛目前不需要增加，等建立家庭或者背负房贷后可以选择。

    如果今后张涛的收入有所增加，储蓄增多，可以考虑把保险类型从消费型的转成储蓄型的，例如万能险，生死两全险等等，包括到时候可以考虑下投保重大疾病保险。一般来说，一份保额25万的重大疾病保险，至少需要年保费在4000元左右，对于张涛目前来说是个不小的负担，因此建议等以后再考虑。

    理财规划：

    1、建立家庭应急存款准备金制度化。按照4个月标准，拿出10000元作为应急资金准备。这部分资金建议可以将目前的活期存款中金额拿出，投资货币市场基金，一般来说货币基金相对安全，同时收益比活期存款要高的多，是比较合适的选择。

    2、建立一份基金定投，每月投资500-1000元，投资标的为沪深300指数型基金，坚持20年左右。目标是为了养老积累资金。

    3、将目前剩下的40000元活期存款，和每月所积累下来的多余储蓄资金（至少每年20000），投资到一个平衡型基金中去，目标收益率为10%，可以选择股债平衡的基金，经过研究表明，该类型基金在中国股市的长期平均收益率是比较高的。例如华安宝利，华夏回报等等都是比较好的选择。这笔资金可以用作为今后结婚建立家庭的一个前期准备资金。

    4、给资金购买意外伤害保险，例如买一份200元的卡单式保险例如华泰钻石级爱心卡，同时考虑再购买20万左右的普通型意外伤害保险，以上总保费在700元左右。

    5、等到建立家庭或结婚后，张涛可以考虑再购买一份定期寿险，金额在30万左右，例如新华50B等，保险费用估计在1000元以内。等以后经济情况好转，可以再考虑购买重大疾病保险，保额在25万以内，保费预计4000元。

    希望通过以上规划，张涛可以理清头绪，对于未来不在迷茫，开始逐步理财积累资金，为将来做打算。希望张涛可以定期咨询理财师，调整理财方案。俗话说，你不理财，财不理你，年轻时候一定要好好计划未来，才能在将来有所收获。