青岛银行麦岛支行王晨：成长型家庭理财案例分析

    王晨，青岛银行麦岛支行理财经理，拥有10年银行从业经验，目前管理贵宾客户近千人，管理金融资产4亿多元。做为一名全方位的金融服务者，工作中既能做好客户的理财咨询，又能做好资金保全，并始终秉承服务与能力并重的理念，坚持以用心，耐心，热心，贴心地服务感动着新老客户。通过坚持不懈的学习金融理财知识、参加金融培训，取得了金融理财师AFP等多项金融业认可的专业证书，并多次在单位获得“先进工作者”的称号，2012年被评选为“2012年青岛首届十佳金融服务明星”。

    理财案例：

    张先生，35岁，拥有一个幸福的小家庭。家庭月收入为1万元，儿子7岁，一套80平米的住房，银行存款25万元。另外，夫妻两人每年还能得到3万元左右的奖金。张先生夫妇所在单位都代缴社会保险，无商业保险。全家一年的费用支出大约在5万元。理财需求：一、年内购买一辆10万元左右的家庭轿车；二、供儿子到外国念大学；三、做一些风险比较小的投资,年收益在5-7%左右，让资产保值增值。15年后退休。

    理财建议：

    从张先生家庭的资产、消费和收支状况来看，家庭的支出适中，年收支相抵后节余约10万元，但这些钱都存进了银行或买了国债，资金利用效率是非常低的。如果要实现长短期理财目标，就必须对目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正有效地实现理财计划。

　　根据具体情况，可采用保守型投资理财法对家庭资金进行重新分配，让三口之家的幸福增值。

　　15％的比例投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。现阶段，股票市场持续处于底部整理区域，中长期投资收益值得期待。建议选择市场长期表现较好的博时、华夏、易方达等基金管理公司旗下的基金。

　　40％的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中，变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。建议选择招商基金管理公司旗下的伞型开放式基金。

　　40％的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期存款保留5000元；购买10万元货币市场基金（其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期银行存款利息相似，可以很好的照顾到今年的购车计划而又超过银行活期存款的收益，最大限度的利用了资金）；1万元购买期缴万能寿险；2.5万元购买额外趸缴万能寿险（保底年收益1.75％，存取极度灵活，可以很好的兼顾未来儿子的留学和夫妻的养老金）。　 5％的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。

    最后，基金定投是家庭理财的必备武器，张先生可每月基金定投2000元，同时搭配股票型基金和混合型基金，以降低投资风险。按照预期收益率8%的情况假设，到孩子上大学时可积累50多万元，完全可以满足孩子出国留学的需求.

    以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构。总收益年平均估计约5－7%，长期坚持下来，未来儿子留学、退休养老等等费用都基本上可以得到有效的解决。