揭秘央行新版个人信用报告 注重隐私保护

    央行新版个人信用报告最近上线，引起各界广泛关注。很多读者表示，非常想知道，可以去哪里查询自己的信用报告？需要什么手续？新版信用报告与以前有哪些不同？如何看懂个人信用报告？

    带着这些问题，记者昨天上午前往位于西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座九层的央行征信中心北京市分中心，亲身体验个人信用报告的查询。

    现场体验

    ■打印报告过程不到两分钟

    记者前往查询前事先登录了央行征信中心的网站。根据网站的提示，消费者查询本人信用报告时要提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查。因此，记者准备好了自己的身份证及其复印件。当然，市民也可委托别人查询自己的个人信用报告，除了本人和代理人的身份证件和复印件外，还要写一份委托人授权查询委托书。

    昨天上午9点多，记者来到的征信中心北京市分中心的受理大厅。大厅面积不大，等候区域大概只有四五十平方米，设有三排座椅，等候的人不超过10个。受理柜台则是一溜儿开放式办公台面，共有四个工位可办理查询。

    大厅左侧立着一台叫号机，记者轻触“个人信用报告查询及异议申请”，叫号机就吐出一张排号条，显示前面有6个人在等候。叫号机一侧摆放着《个人信用报告本人查询申请表》，这也是查询个人信用报告必须提交的书面材料。

    填好表格后，只等了几分钟，就轮到了记者。于是记者将身份证及复印件、填好的《个人信用报告本人查询申请表》和排号条一并递给对面的工作人员。他熟练地在电脑上操作了几下，打印机随即打出两页A4纸的报告。整个过程不到2分钟，不需要交一分钱。

    “信用”详解

    ■新版信用报告注重隐私保护

    几年前，记者也曾查询过一次自己的信用报告，整整4页纸，基本是密密麻麻的表格，详细列出了个人的姓名、住址、单位、职业、手机号码等私人信息。信用卡和贷款信息也是表格显示。其中信用卡最近24个月的还款状态记录表中，全是“N”、“?鄢”等符号和数字代码，需要仔细研究表格后面附加的说明才能清楚每个符号的含义。

    这次记者拿到的新版个人信用报告，第一印象就是薄了、好懂了。昨天拿到的个人信用报告只有两张A4纸，涉及个人信息的只有姓名和身份证号，以及已婚未婚状况，住址、单位、学历、手机号全都没有显示。

    总体看，个人信用报告大致分为信贷记录、公共记录、查询记录三大部分。

    信贷记录部分，首先列出一个信息概要表，所有信用卡账户、住房贷款和其他贷款的数量及逾期情况一目了然。

    随后的信用卡明细中，一条条列出了所有账户的发卡时间、信用额度及截至今年10月份的已使用额度。值得注意的是，对于双币种信用卡，信用报告会把人民币账户和美元账户分开显示，已经销户的信用卡也会收录其中。

    住房贷款的明细则显示出何年何月何日，哪家银行发放了多少金额的个人住房贷款，什么时候到期。截至今年10月，余额还有多少。已经结清的住房贷款也会有所显示。

    ■北京个人信用报告

    尚未纳入欠税、欠费信息

    据记者了解，最近几年，人民银行一直在加大与其他部门的合作与信息共享。在很多地方，住房公积金、养老保险等的缴存情况，个人电信、水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都已纳入征信系统的信息采集范围。北京市的养老保险和公积金缴纳情况目前已被纳入个人征信系统，但欠税、电信和其他项目欠费信息暂时不在其中。

    ■个人信用报告有异议可申请修改

    记者在现场看到，一位女士昨天来到征信中心提出异议申请，就是因为信用报告中把自己的未婚状态写成已婚，她希望能改正这一错误。

    央行营管部有关负责人告诉记者，目前，个人信用报告产生异议的主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但客户没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

    该负责人建议，当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，可到征信中心提出异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。此外，市民也可以直接与跟自己有业务往来的银行反映情况、协商解决。

    如果对商业银行、征信中心的异议处理结果仍有争议，可以就近到人民银行征信中心或征信分中心提出不超过100字的个人声明添加到本人信用报告内，也可以到人民银行征信管理部门进行投诉，还可以通过司法途径解决。

    记者追访

    ■查询信用报告多数为借钱

    随着老百姓信用意识的提高和社会需求的增长，本市市民查询信用报告的人次数量一直在创新高。

    央行营管部有关人士告诉记者，北京地区个人信用报告本人查询量，从2007年底的3175人次，跃升至2011年底的6.1万人次，增长了19倍。而今年前10个月已经达到8.6万人次，预期全年将突破10万人次。

    大家查信用报告除了了解自己的信用记录外还有其他的用途吗？业内人士告诉记者，来查信用报告的市民多数是想找人借钱，但借钱的对象不是银行而是小额贷款公司、P2P的信贷服务平台甚至民间信贷。这些机构也需要个人信用报告来评估贷款风险。

    目前绝大部分商业银行都已接入央行征信系统。但值得注意的是，近来有些银行在进行信用卡、信贷等业务时，也要求客户自己提供信用报告。

    据业内人士分析，银行这么做是为了节省自己的人力和成本。虽然个人查信用报告免费，但银行每查询一次，都要向征信中心支付相关费用。此外，银行查询到的个人信用报告中，除了本行的名称全部显示，其他银行的名称都用“机构A”、“机构B”等代替。不排除有些银行为了掌握同业的授信和审批情况，要求客户提供能显示所有银行名称的本人查询版本。

    查询提示

    ■信用报告也可网银查询

    记者了解到，北京市民除了可去人民银行征信中心北京市分中心查询信用报告外，也可通过中信银行网银查询。凡中信银行客户持本人身份证、银行卡前往北京地区中信银行任意营业网点开通移动证书版（USBKEY）个人网上银行及个人网银征信查询功能，即可使用个人网上银行申请查询个人信用报告。查询结果一般在三个工作日内返还。

    个人信用报告

    报告编号：2012111300001171538434 查询时间：2012.11.13 10:06:20 报告时间：2012.11.13 10:06:20

    姓名：××证件类型：身份证证件号码:××××××已婚

    信贷记录

    这部分包含您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。

    信息概要逾期记录可能影响您的信用评价。

    发生过逾期的信用卡账户,指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

    信用卡

    从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：

    1．2011年5月4日中国工商银行北京市分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2012年10月，信用额度600，已使用额度0。

    2．2009年7月14日北京银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2012年10月，信用额度45000，已使用额度××。

    住房贷款

    从未逾期过的账户明细如下：

    1．2010年3月24日中国工商银行北京市分行发放的××××××（人民币）个人住房贷款，2019年2月24日到期。截至2012年10月，余额××××××。

    2．2004年6月16日中国建设银行北京市分行发放的××××××（人民币）住房贷款，2008年3月已结清。

    公共记录

    系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录

    查询记录

    这部分包含您的信用报告最近2年被查询的记录。