如何为成长型家庭做理财规划

    

理财规划师：光大银行青岛分行 张平

    尊敬的孙先生：

    非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

    1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

    2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

    3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，理财规划书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。

    4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

    5.应揭露事项：规划的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您太太参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。

    如果您有任何疑问，欢迎随时联系我。我期待与您共同完善和执行本规划书。

    理财规划目的：

    以全方位的观点来衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。

    家庭成员基本情况：

姓名	年龄	性别	保障情况	家庭成员信息	职业	健康状况
孙先生	36	男	社会保险与疾病险	于女士	管理人员	健康
				孩子	0岁	健康

    财务基本情况：

家庭资产负债表（2012年）   单位：元
家庭资产		家庭负债
现金及活期存款	100000	房屋贷款（余额）	1500000
定期存款	500000	汽车贷款（余额）	-
房产（自用公寓）	3000000
房产（自用别墅）	4000000
汽车	200000
	-	负债总计	0
		净资产	630
资产合计	7800000	负债与净资产合计	7800000

家庭收支储蓄表（2012年）    单位：元
收入项目	金额	支出项目	金额	储蓄项目	金额
工作收入	1020000	生活费支出	（240000）
房租收入	-	旅游费支出	（25000）
企业年金收入		学费支出	（15000）
社保扣缴	-	保险支出	（7200）
所得税	（245235）	房贷本息支出	（150000）
可支配收入	774867
养老保险
医疗保险（含单位缴存6%）
公积金（含单位缴存12%）
可运用收入合计	774867	生活支出	（437200）	生活储蓄	337667
理财收入	-	理财支出	-	理财储蓄	-
总收入	774867	总支出	（437200）	总储蓄	337667

    风险偏好分析：

    通过对第一次与孙先生面谈时填写的风险测试表所进行的统计，孙先生为风险中性型投资者。投资特点是：在掌握充分的信息情况下，愿意冒一点风险。

    通过对孙先生自身的风险承受能力测试以及根据孙先生给我提供的信息，可以判断，孙先生家庭正处于成长期，合理的资产搭配比例为高风险资产搭配30%，中风险资产搭配60%，低风险资产搭配10%。

    投资跟收益都是成正比的，所以对您的风险偏好认识，非常有助于你们的家庭资产配置，最终达到财务的自由!

    基本假设：

    理财规划是对未来做出的建议，必须基于一定的条件假设，结合您的情况，在本规划书中，将使用以下的假设条件：

项目	利率/费率	备注
一般投资报酬率	6%	假定
工资成长率	5%	假定
通货膨胀率	5%	假定
学费成长率	5%	假定
房屋成长率	5%	假定
商业贷款利率	6%	假定
住房公积金贷款利率	5%	假定
养老险	8%	按照当地标准
医疗保险	2%	按照当地标准
住房公积金	12%	按照当地标准

     理财目标：

    目标一：孙先生虽为经济学家，但对个人税务方面不熟悉，想对自己的收入进行税务筹划。

    目标二：于女士十分重视子女的抚养和教育，希望孩子出生后可以亲自抚养。

    目标三：准备一年后换购一辆价值40万元的新车。

    目标四：希望退休后生活费现值能保持在当前水准，并能按现在的旅游费现值水平去世界各地旅游。

    目标五：将父母接来本地居住，对父母的赡养尽到应有的义务。

    您的理财目标是否能够达成呢？

    运用目标现值法，对您的每个理财目标通过详细的计算得出如下数据：