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理财课堂:巧用寿险保单理财 分析师看淡年底股市

来源: -- 2012-10-22 10:28:30 字号:TT

    国家统计局公布CPI重回“1”时代,股市如今还有没有投资机会?十八大对股市影响几何?如何利用保单贷款、巧用分红?

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    (青岛新闻网讯)10月21日,财经频道第26期《理财课堂》特邀安信证券资深分析师杨振海详解“新股市”,从整体盈利方面来追寻大盘“底部”的痕迹;中国人寿高级经济师郭德富“解密”寿险保单理财技巧。下午13:30,网友陆续走进坐落于闽江三路的闽清阁茶文化会所,天朗气清,茶香袅袅,网友们纷纷表示,在这样舒适轻松的环境中聆听理财之道实为一种享受。

多位网友是《理财课堂》的忠实听众
    郭德富:巧用寿险保单理财   

中国人寿四方区支公司总经理郭德富

    郭德富:中国人寿四方区支公司总经理,拥有国家理财师资格,曾特邀为百家企业员工进行讲座。

    郭德富:近年以来宏观形势出现了不确定性,今年1月份到三季度,出现了一个GDP增长的下滑,在这种新的环境之下,我们作为个人,包括我们的企业、家庭,如何做好我们的财富管理?这个话题应该是提上了新的日程,今天我讲座题目是《新形势下的私人财富管理》。我是学法律出身,今天我试图从法律的角度去探讨寿险保单的使用。首先,我们来看稳健理财的资产匹配的模型,它是理财理论的基础,在理财金字塔的底座,是储蓄、债券和保险,它的比例原则上控制在40%左右。我们在整个理财金字塔的腰部,是分红保险和基金,大概是占30%左右。再往上是房地产股票以及期货和外汇,通过金字塔可以清晰的看到,随着从底往上走风险越来越大,同时风险高是不是也伴随着高收益?高收益就是高风险。

                                             理财金字塔模型

    金字塔模型解密稳健的理财配置比例:4:3:3

    我们从底座的储蓄开始看,作为个人来说,一般留足多少月的储蓄是比较合理的?假设一年的年薪是12万,平均算下来每月是1万元的收入,银行的储蓄要留6万块钱就足够了,这些钱是用来应急的。在银行当中有两类客户,一类客户是储户,还有一类是贷款客户。大家想一下,实际上贷款人有钱还是借给银行钱的人有钱?基本上贷款的人有钱,所以我们就不要把自己所有的钱都放在银行,我们要实现保值增值。所以放6个月的现金流就足够了。

    债券。中老年人会犯一个错误,债券好,一旦买到了债券就好像是获得了一个非常赚钱的机会,债券主要是指什么?国债。国债当中主要是针对老百姓比较多的是凭证债券,相对于一般的银行储蓄的利率比较高一点,在这种情况下,债券有没有缺点?一旦放进去以后,取的时候就不如银行方便,5年定期存款可能利息高一些,如果急用钱,这个钱能不能取出来?能取出来,只不过有5年定期存款利息变成活期。如果买的是凭证国债,这个钱能不能在急用的时候把本金拿出来?这是不行的。同时,我们再看一下,整个底座部分的储蓄、债券、保险,要占家庭收入的40%左右。

    第三类,保险,这是保障型医疗保险,主要是医疗、大病、养老,这是作为一个底座,它的特点首先是什么?保本,保住本金的同时有一定的资产增值,保障型的保险主要是起到什么?人一旦在身体出现状况的时候,可以兜底的。

    还有分红险和基金,这是近几年来保险公司主推的抵御通货膨胀的一种保险。看一下基金,在股市非常好的时候,大家买了很多的基金,我建议各位,基金一定要做一部分,因为是腰的一部分,在操作上建议各位实行定投,不要一下子投入几百万,每月根据自己的情况拿出一部分钱放在这里面。

    我们往上看一下房产和股票,还有期货和外汇,从比例上可以总结为稳健的理财当中,稳健型的理财大概比例是4:3:3,保守型的储蓄、保险要占40恩%,平衡性的分红险占30%,房地产、外汇等占30%。在座的很多的嘉宾是男士,我们经常看足球,足球一方是11名队员,我们不算守门员,最佳的攻守阵型是4:3:3。但是很简单的理论,大家都很难做到。

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