华夏银行“龙舟计划”创新金融服务 破解小企业融资“瓶颈”

    据了解，目前小企业融资状态并不乐观，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款。在海外金融危机、欧债危机及国内经济增速放缓的大背景下，如何有效缓解小企业的生存发展困难？57.14%的小微企业认为应对他们的贷款实施各种帮助，此外希望降低流通环节的费用、减免税收、提高企业经营管理水平等。

    面对小微企业的多元化诉求，近年来，中国银监会不断引导银行业金融机构改善小微企业金融服务，商业银行亦在积极响应并行动中。

    青岛市99%的企业是中小企业，中小企业中80%又是小企业，只有中小企业发展好了，青岛的经济才能繁荣，才能藏富于民。青岛市政府正在研究政策，对小企业新增贷款实施风险补贴，希望银行在质押贷款和信用贷款方面创新，为中小企业服务，也挖掘这座“金矿”。

    中小企业贷款，综合测评“老板”的资信水平、支付记录、道德操守等指标，按照等级决定贷款额度……日前，华夏银行为中小企业量身打造，推出了上述创新“招数”，向中小企业融资难问题“叫板”。

    为小企业测试信用

    “中小企业在县域层面是绝对的市场主体，也是银行赖以发展的主要合作力量。同时一系列政策表明金融支持县域经济、支持中小企业是大势所趋。 ”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群说，与大型企业相比，大部分中小企业没有可供抵押的固定资产，或者数额很少，用传统的办法很难对它们进行打分评级，这也造成了小企业贷款难的局面。因此想要打破这一瓶颈，必须重新制定相关政策，为中小企业量体裁衣。

    银行教企业如何“接招”

    华夏银行针对小企业开发了独立的信用评级体系，有别于现有大、中型企业评级标准。独立的信用评级，更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更真实地反映企业还款能力。

    近年来，华夏银行陆续推出了更为灵活的扶持小企业的融资产品，例如“快捷贷”、“接力贷”、“联贷联保”、“循环贷”、“增值贷”等服务中小企业的特色产品。同时，银行服务团队还将指导中小企业学会“接招”，顺利获得银行贷款。

    产品链接：小企业特色产品

    联贷联保：针对抵质押物不足但具有良好信用，能自愿建立联保小组的小企业，例如科技园区，行业协会、地方商会、成熟批发市场等的小企业客户，创新授信担保方式，通过客户自愿组合联保小组，单户授信可取2000万元以内的融资额度。

    接力贷：华夏银行首次尝试与资产管理公司合作，在贷款发放给借款人之后，当贷款资产满足约定的转让条件时，将贷款转让给资产管理公司，降低融资成本，有效实现风险转移。

    增值贷：在主贷发放一段时间之后，根据借款人的信用状况，按主贷金额的一定比例给借款人再发放一部分用于企业日常经营周转的贷款，无需抵质押担保，仅需实际控制人提高连带责任保证。

    循环贷：将小企业未来综合收益和其他合法性收入等作为还款来源而发放的贷款。在核定的额度及期限内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用，满足小企业日常经营中合理的资金连续使用需求。

    快捷贷：针对紧急资金调度需求，且能够提供认可的特定抵押物为担保的客户，快捷发放贷款的业务。受理业务后最快1个工作日发放贷款。（青新）