阳光人寿云南分公司详解商业保险：为养老提质

    岁月的流逝定会将我们每个人都贴上“老年”的标签，如何养老，也成了时提时热的焦点，特别是在老龄化进程加快的今天，养老的问题离我们每个人都并不遥远。

    和全国同步，云南也将在今年底以前，实现城乡居民社会养老保险的全覆盖，惠民政策再次让老百姓感到温暖。在广覆盖、低保障的基础上，如何让老年人拥有更高质量的生活，也成为社会关注的热点。

    在阳光人寿云南分公司培训部训练操作室主任陆云飞看来，即使是初入职的年轻人，养老的问题其实非常现实，对于普通的工薪家庭来说，为了提高幸福指数和老年时期的生活质量，有必要在年轻时养成良好的生活习惯和科学的理财规划。

    人人必修课

    忙走于喧嚣都市的年轻人，工作占据了大部分时光，经验也随之增长，而脸上逐渐加深的皱纹，却在无情地记录着时间的流走。

    “很多二三十岁的年轻人都会有这样一个误区：‘现在我年纪还小，养老那是30、40年以后的事了。’”作为保险理财规划师，陆云飞提醒年轻的职场人员，养老有必要在年轻时就做好准备。

    我国目前社会保险虽然覆盖广，但额度通常比较低，如果要想获得质量更高的养老保险保障，商业保险是社会保险必要的补充。

    保险业内人士向记者做了几个简单的计算：按照目前较低的消费水平，抛开物价上涨等因素，每人每天的饮食消费约为30元，以此为标准，假定夫妻2人从60岁退休，活到80岁，仅在饮食方面就需要花费43.8万元。

    对此，陆云飞分析认为，简单地来看，养老确实需要不小的支出，40多万也只是按照目前的消费水平所得，对于现在的年轻人来说，退休后可能需要更多的食品支出，如果再加上老年人花费最多的医药、医疗等费用，一对夫妇共需要100—200万元的养老金才能活得比较安心。

    “但同时，又不能把养老金简单的数字化，货币也有时间价值。”他说，“年轻人也没必要为巨大的金额感到恐惧，养老所需的钱，可以从国家的基本养老保险制度、企业年金、商业养老保险、储蓄甚至投资积蓄等途径获得。”

    记者通过调查发现，目前，很多年轻人特别是刚入职的年轻人收入水平并不是很高，消费支出则主要集中于房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚会等娱乐性支出，其中，娱乐支出占据月收入的很大比重。

    对于年轻人的消费比重，有专家认为，过多的娱乐支出并不能提高年轻人的生活幸福指数，而且也和科学的理财规划相悖，年轻人应该养成科学的消费习惯，让娱乐消费保持在合理的范围，多做长远的理财规划。

    商业保险提质

    按照陆云飞的说法，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人“赚来”，就目前来说，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用，而且效益较好的部分企业，还为职工购买企业年金，再加上商业养老保险和存款，年轻人也不用为养老发愁。

    不过，虽然商业养老保险的重要补充作用不言而喻，但也有不少刚毕业的大学生向记者抱怨：“每个月基本上都是入不敷出，何谈理财规划？更不用说购买保险了。”

    年轻人通常都是领取着并不可观的收入，奔走于市场一线，而并不科学的消费观，让“月光族”拥有了庞大的队伍。这支队伍，如何与商业养老保险产生交集？

    陆云飞建议，对于年轻人来说，一味地追求高预期回报的投资需要面临较大的风险，应该科学平衡收入的分配。为不影响生活质量，即使是对于养老保险的支出，每年也不宜超过年收入的20%。

    具体说来，对于初入职场的年轻人，陆云飞建议尽可能去争取用人单位提供的合法劳动保险，由于收入不高，因此，每年可以投入2000元左右的意外险和纯保险。

    刚成家的工薪族，虽然收入可能有所提高，但由于消费支出增长较快，所以，保费的提升也不应该太快增加，所选的保险产品在提供保障的同时，应该兼顾中长期的理财规划。“可以选择一些带有分红性质的保险产品，保费为每年3000—4000元为宜。”

    而对于事业上已取得突破的成熟家庭，陆云飞建议“闲钱”应该注重保值增值的作用，保险方面可选择具有理财性质的分红型产品，同时提高养老保险的投入，让个性化的商业养老保险，真正发挥社会养老保险有力补充的功能。