银行睡眠卡可能被不打招呼注销 内业称涉嫌违约

有的国有大行三年不使用、余额在100元以下的借记卡都可能被自动销户

　　本报讯（文/表 记者刘新宇）多年不用的借记卡还能拿出来再用吗？会否因没有支付年费对信用记录造成影响？不少银行卡用户都有这样的疑问。昨日，记者通过多家银行的公开信息了解到，国有大行在某方面却达成了共识——银行注销“睡眠”账户，基本都不会主动通知持卡人。如果不进行主动查询，持卡人不能获取自己的“睡眠”卡片是否还有效。律师认为，如果银行与持卡人之间的协议没有明确约定银行可单方注销借记卡，银行单方注销、且不通知用户的行为涉嫌违约。

　　国有大行：

　　借记卡注销无碍信用记录

　　“您有一张卡多年没有使用，我们建议您对这张借记卡进行主动注销，不然会对您的信用记录产生影响”，林女士近期接到了某家股份制银行客服人员的电话，这番提醒让她倒吸了一口凉气，“我以前办过很多借记卡，涉及到各家银行，其中有不少都是多年没有使用了，我的信用记录是不是会因此受到影响？”林女士感到很疑惑。

　　信用卡欠款会影响信用记录已被世人熟知，但如果是借记卡“睡眠”多年，没有余额可供扣除年费或其他费用，会否对客户造成欠费记录？一家国有大行的个人业务部负责人解释，上述股份制银行的客服人员的表述不是很准确，借记卡一般都不与信用记录挂钩，如果卡片长期不用，账户中的余额就有可能在被扣收年费、小额账户管理费后清空，甚至出现“欠费”记录，不过借记卡账户余额即使不足以缴纳年费或小额账户管理费也不会影响信用，只是当持卡人再次将资金注入账户时，可能被银行“算老账”。

　　昨日，记者通过询问工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行得知，国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式。

　　以建设银行为例，如果持卡人3年不使用借记卡、卡上余额在100元以下并且无往来交易，建设银行就会将这种借记卡转为“睡眠户”，而建设银行的系统会对“睡眠户”自动识别进行销户处理。

　　工商银行的相关负责人则强调，该行没有对借记卡进行注销，“我们只是把一年半不使用的借记卡的数据备份处理，如果持卡人还想用这张卡，只需到柜台进行激活即可”。

　　股份制银行：

　　更“亲民”不会主动销户

　　无论是注销，还是“暂时后台处理”，国有大行想抛开借记卡“睡眠户”包袱的心态还是比较明显的。比较而言，部分股份制银行更“亲民”，他们在有效期内未对卡片使用作出任何限制。

　　中信银行的客服人员透露，该行不会主动对借记卡进行销户处理，“只有银联标识的单币卡有效期是20年，银联与Visa双标识的双币卡有效期是5年，在有效期内，中信银行不对借记卡收取任何费用，也不会对持卡人使不使用作出任何限制”。

　　民生银行也表示不会对借记卡进行注销，也不收任何费用。招商银行虽不主动销户，但要收取账户管理费，如果多年不使用的借记卡余额已为零，持卡人想主动销户，前往招商银行柜台办理这一业务不需要补交账户管理费，“但如果持卡人在ATM机直接存款的话，系统会自动扣除此前欠下的账户管理费。”招商银行客服人员提醒道。

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　　信用卡延滞还款将影响信用记录

　　借记卡对信用记录不产生影响，但信用卡就不一样了。某股份制银行信用卡中心的相关负责人表示，信用卡是以透支为其最重要的特点，如果持卡人到期还款日之前没有及时还款（只要到期还款日之前偿还最低限额借款或还清所有借款，即为及时还款），这种情况被称为延滞还款，延滞还款不仅会产生利息，还会对个人的信用记录造成直接影响。

　　不论是按时还款还是延滞还款，在央行2006年组织建成的全国统一的企业和个人信用信息基础库中都会详细记录。现在，申请贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录，如果存在延滞还款的情况，商业银行在是否发放贷款、发放贷款额度等方面就会有不同的评估。不仅如此，上述负责人还透露，现在甚至出国、就业都会牵连到信用记录。

　　业内说法

　　银行主动注销

　　账户涉嫌违约

　　采取主动注销的各家银行在时间条件上各有不同，一位接近监管机构的相关人士表示，监管部门的规章制度没有细化到注销借记卡这方面，银行与持卡人的权利和义务主要依赖双方的自行协商。

　　而在实际操作过程中，这种“协商”并没有得到体现。采取主动注销的银行多数都单方进行注销。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受本报记者采访时指出，这首先要看银行和持卡人当初的协议是否有对这一问题作出明确的约定，如果合同中有条款指出银行可以在持卡人不使用借记卡达到一定时间后，银行可主动单方注销，那么持卡人对银行主动注销的行为很难提出异议。

　　但如果没有这一规定呢？一位银行业的负责人表示，据他所知，银行与持卡人的协议中是没有关于主动注销的条款的。湖南海天律师事务所肖红波分析指出，如果没有这方面的约定，银行单方主动注销的行为就涉嫌违约，银行正确的做法是通知客户，并且与客户协商处理借记卡的方法。“如果银行没有这样做，持卡人可以要求银行恢复卡片并赔礼道歉。”肖红波认为。

　　银行卡的业内人士则提醒，不少消费者手中都持有各种银行卡，其中不少卡由于各种原因慢慢被淡忘，以至变成“睡眠卡”，卡片过多不仅造成了社会资源的浪费，对持卡人本身的资金账户管理亦会形成阻碍，“最好的办法就是将卡片进行归类整理，并且将不使用的‘睡眠卡’主动进行注销，就不会有那么多的烦恼了”。