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女性财富沙龙:如何制定家庭理财规划

来源: 2012-05-14 10:40:58
    
图为工商银行青岛分行个人金融部产品经理 周彬

    第三讲:《家庭理财规划》

    我们到底为什么理财?

    首先,让我们静下心来想一下,我们到底为什么理财?一个不可忽视的因素就是通货膨胀,通货膨胀就像传说中的怪兽在吞噬着我们的财富,我们看这张图就可以想到去年所谓的鸡蛋、大蒜等价格的上涨,为什么会通货膨胀?有很多的解释,成本拉动、需求拉动,从根本上讲就是印钞机提速引起的通货膨胀,既然有通货膨胀,我们为什么要印那么多的钞票?我觉得是利润太诱人的,我们手中的100元人民币印制成本是多少?我们可以想象一下100元的钱,实际上我们上网查了一下,100元的钞票成本是1.5毛钱,印了这么多钱干什么?很多的用处,可以还债,也可以用来搞建设,比如说修路、修桥,同时这些钱还可以搞绿化,比如说植树。昨天我们出了4月的CPI数据,同比上涨3.4%,官方公布的数据总是和我们自己的身体感受相差很大,像我们比较爱吃的家世客的煎饼果子,从去年4.5元涨到6块。我儿子玩一次游戏从25元涨到了40元,我想买一双鞋,去年普通品牌的一款新鞋是600-700元,现在我们去商店一看基本上都是800-900元,这还不算什么太好的牌子。我们姑且先用官方出的数据看一下,通货膨胀到底吞噬了我们多少财富?我们看一张表,横栏是通货膨胀率,纵栏就是相对的年限,我们100万值多少钱?

    在这个表上按照官方公布的数据,用3%看,我们如果有100万,到了15年以后就是63万块钱,30年以后这100万值4万元,如果我们按照10%,我自己的感受,我平常用的东西可能涨幅比这个更多,30年后100万块钱就值4万块钱。大家很多年前大家说我要到30岁攥100万,到老了就够了,我们看一下30岁哪怕打拼100万,30年后我们只有4万多块钱,你还有底气说我可以提前退休吗?我们看一下这个表,在相应的通货膨胀率下,手里的财富打折的时间,比如说3%的通货膨胀率下,手里的财富贬值50%的时间是24年,如果是7%的通货膨胀率,手里的财富贬值50%的时间只有11年,看到这些数据我们心里都有点不太舒服,是什么东西抢走了本来属于我的东西?

    一方面通货膨胀在侵蚀我们的财富,一方面我们也有自己的人生梦想,我要为亲爱的她建造一座爱的小屋,我要让我的宝贝接受最好的教育,我要让父母过上幸福的晚年生活,梦想丰满的,但是现实是骨感的。我们看一下人生的不同阶段我们的梦想缺口是多少?

    第一,我们大多数人生都要经过恋爱、婚姻这个阶段,谈恋爱光有感情现在社会不太够了,我们还要一定的物质基础,女孩都喜欢浪漫,喜欢吃烛光晚餐。如果没有钱就去吃路灯晚餐。无庸置疑结论也需要花钱,比如说订婚钱,2005年订婚钱大概3.6万块钱,2007年订婚钱大概是6.6万元,上个星期订婚的行情是10.1万。我就在想我儿子长大以后订婚钱是多少?我周围的朋友如果生女儿的话,我就会送上发自肺腑的祝福。

    赡养父母,我们有了孩子以后才感觉到世界上最疼爱我们的人就是父母,无论用什么样的方式回报我们的父母都不为过,父母现在年纪大了,比如说生病以及各种意外,这种资金我们提前储备,如果经济上来得及,我们就送父母出去旅游,丰富他们的晚年生活,父母不光需要我们的物质赡养,还需要我们的精神赡养,这些都需要我们做一定的财物准备。

    另外我们自己每个人都不可回避的一个养老的需求,以前我们都说人生七十古来稀,现在80、90岁都非常的普遍,我们也很有信心到那个时候也享受生活,按照现在家庭模式4:2:1的模式,我们肯定不会指望我们的孩子负担四个老人,而且现在经济压力这么大,我们也不希望他们承担这么大的压力,我们从现在开始为养老准备一定的资金,这样到时候我们去养老院请好的保姆过上体面、富裕的生活。

    老了以后,比较大的支出就是健康支出。我们看一下这个数据,如果我们维持现在比较普通的消费支出,25年我们就需要准备240万养老金,而且这240万是有通货膨胀的时间因素在那儿的。所以一切都要尽早,理财更要尽早。

    在座的各位都是理财成功人士,大家说我的财富积累已经够了,根本不需要理财了。我分享一个故事,胡适是一个外交家,在中年以前他的收入是非常丰富的,27岁的时候他担任北大的教授,月薪是270银元,按照现在来说就是1.8万元的月薪,到41岁的时候已经担任北大文学院的院长,月薪升到了600银元,还有稿酬和版税换算到现在就是9.8万元,他当时的生活非常宽裕,家里有6个佣人,但是他这个人非常乐善好施,后来爆发,他的经济慢慢陷入了拮据,在抗日战争的时候,他是我们国民政府的驻美大使,他到了美国的时候得了一场大病花了4000美元,1945年他当上北大的校长,因为有债务缠身,到了1958年他到了台湾,他当时是中央研究所的所长,当初月薪是1500台币,也就是50美元左右,当时他要给夫人在台北租一个小房子都付不出押金,晚年的时候胡适他和工作人员说,年轻的时候一定要让自己留下一定积蓄。

    这是一个拿工资收入的,在座的说我已经积累了很多的财富,我们再分享一下泰森的理财故事,他在20岁的时候已经成为世界重量级的拳王了,经过20多年的打拼,个人的财富已经积累到4亿美元,但是生活极端的奢侈,曾经有6栋豪宅,其中一个豪宅有108个房间,并且有很好的豪华影院,他养的宠物是老虎,一养就是5只,他去拉斯维加斯的侍者消费每次都不少于2000美元,到2004年泰森四亿资产只剩下1740万美元,这个时候泰森负债达到2800美元,到最后向法庭申请破产保护。

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