教白领妈妈一招：如何应对教育、养老双夹击

    家住北京市的王女士今年30岁，白领，月工资10000元；其丈夫李先生45岁，老师，月工资4000元.孩子洋洋今年刚出生,家中成年人都有社保，且都有卡单式意外险，每人每年100元。王女士母亲林女士已退休，每月有500元退休金。林女士身体较差，购买商业保险，可能会加费甚至拒保。王女士家现有一套价值318万元左右的房产无按揭贷款，银行存款1万元，都有社保，而且都买了一份卡单式意外险，每人每年100元。

    【子女教育规划利益特点】

    孩子生存至20 周岁保单周年日的时候给付186272 元特别生存金。这笔钱刚好可以供孩子上大学使用，满足大学教育的费用开支。这个保险计划从合同生效满21 年至满65 周岁的保单周年日止(不含)，每年生存按基本保险金额的6%给付，即1200 元/ 年给付生存保险金，这一些钱可以用作每年的体检费、上网费用等生活费用开支。满65 周岁至84 周岁之间每年生存按本主合同基本保险金额的12%给付，即2400 元/ 年给付养老年金。自被保险人年满65 周岁的保单周年日起（含）至被保险人年满84 周岁的保单周年日止为养老年金的保证领取期，若被保险人在保证给付的20 年内身故，则我们将按保证给付的养老年金总额与已给付养老年金金额两者的差额一次性给付给身故保险金受益人。满85周岁至99周岁每年生存按本主合同基本保险金额的18%给付，即3600 元/年给付养老年金。生存至百岁还有6 万元的祝寿金，生存保险金、特别生存金、养老年金如果不领取，将进入生存保险金累积账户，并按本公司确定的生存保险金累积年利率以日复利方式累积生息，在本主合同终止或受益人申请时给付。生存保险金累积年利率不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%。如果考虑红利分配（分红是不确定的），获得的收益还会更可观。

    在身故保障方面，孩子年满18 周岁的保单周年日前（不含）身故，按本主合同已交保险费给付身故保险金，本主合同终止。年满18周岁的保单周年日起(含)，至被保险人年满65 周岁的保单周年日止（不含），被保险人身故，按本主合同基本保险金额的3倍和本主合同已交保险费之和给付身故保险金，主合同终止。年满65周岁的保单周年日起(含)，至被保险人年满85周岁的保单周年日止（不含），被保险人身故，不符合特别生存金给付条件，并且本公司未给付特别生存金的，我们将按本主合同已交保险费的80%给付身故保险金，本主合同终止。同时保障计划还有高额的意外保障：自被保险人年满18 周岁的保单周年日起（含），至被保险人年满65 周岁的保单周年日止（不含），被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内以该事故为直接且单独的原因身故的，我们将在给付上述身故保险金的基础上，额外按本主合同基本保险金额的3 倍给付意外身故保险金，本主合同终止。由于附加投保人豁免，万一王女士全残或身故，豁免以后所应交保费，合同的保障利益不发生变化。

    【李先生养老规划】

    李先生，45 岁，投保合众稳赢一生两全保险，投保人为王女士，每年交费33100 元，交费10年，附加投保人豁免保险费定期寿险，交费期9年，年交保费132.4元。

    在保单满20 年的时候给付李先生主险已交费金额的80%，返还264800元特别生存金。另外，从李先生满65 周岁至84 周岁之间每年生存按本主合同基本保险金额的12%给付，即6000 元/年给付养老年金，自李先生年满65 周岁的保单周年日起（含）至84 周岁的保单周年日止为养老年金的保证领取期，如李先生在此期间不幸身故，将给付20 年保证领取期内应领未领的养老年金。满85 周岁至99 周岁每年生存按本主合同基本保险金额的18%给付，即9000 元/ 年给付养老年金，这15 年一直生存共给付年金13.5万。生存至百岁的时候还有15 万元的祝寿金。生存保险金、特别生存金、养老年金如果不领取，将进入生存保险金累积账户，并按本公司确定的生存保险金累积年利率以日复利方式累积生息，在本主合同终止或受益人申请时给付。生存保险金累积年利率不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%。目前央行公告的一年期银行定期利率是3.5%，合众生存保险金累积年利率是4.5%。如果考虑红利分配（分红是不确定的），获得的收益还会更可观。

    在身故保障方面，李先生从投保开始到年满65周岁的保单周年日止（不含），如身故，按本主合同基本保险金额的3倍即15万和本主合同已交保险费之和给付身故保险金，本主合同终止。年满65 周岁的保单周年日起(含)，至李先生年满85 周岁的保单周年日止（不含），被保险人身故，不符合特别生存金给付条件，且未给付特别生存金的，按本主合同已交保险费的80%给付身故保险金，本主合同终止。同时保障计划还有高额的意外身故保障：自李先生45 周岁起，至年满65 周岁的保单周年日止（不含），李先生如因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内以该事故为直接且单独的原因身故的，将在给付上述身故保险金的基础上，额外按本主合同基本保险金额的3 倍即15 万给付意外身故保险金，本主合同终止。由于附加投保人豁免条款，万一王女士全残或身故，豁免以后所应交保费，合同的保障利益不发生变化。家庭的这两个保障计划每年投入4.5 万左右，投保以后只需要家庭每个月准备3700多元，这笔钱相对于家庭月收入14000 元来说只占26%，不影响整体生活水平，就能够很轻松的安排好未来的生活大问题。