高收入零储蓄家庭有房有贷 如何理财才科学

　　理财案例

　　郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面，有自用住房一套（价值68万元），公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。收入方面，郭伟月收入7000元，年终奖10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费2500元/月，商业保险共8800元/年（重大疾病保险+终身医疗险+人身意外险），房贷每月1900元（刨除公积金缴存额后的每月需缴纳的贷款本息余额），每月支付郭先生父母生活费1500元。

　　家庭财务分析

　　从郭伟家的资产负债表上看，虽然家庭资产达到了71.5万元，但其中68万元都是自用住房，不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例，一旦家庭出现应急情况，需要用钱，家庭将面临非常尴尬的境地。另外，家庭的负债比例只有14.62%，远低于标准值，说明其没有充分运用财务杠杆效应，提高家庭资产利用率。

　　从郭伟家的现金流量表上看，工资、奖金收入占到了总收入的100%，家庭收入来源单一，没有任何理财收入。这一方面说明郭先生的家庭投资意识欠缺，另一方面也可见这几年因为结婚、买房，而没有闲钱用于投资。

　　家庭保险方面，两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险，每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险，说明家庭保险意识较强，保障也很充分，暂时不需要调整。

　　理财目标

　　1. 郭先生、李女士因为结婚、买房等原因，导致家庭存款不足，打算两年后要孩子，想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。

　　2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能够为父母买一套二手房（80平米左右），最好离自己家近一点，以方便父母帮助照顾孩子，想知道家庭财务能否负担得起。

　　理财建议

　　1、投资建议

　　对郭先生一家来说，收支状况较好，每月净储蓄的比例也很高，但现有的5000元活期存款，连支付一个月的开支都略显不足。所以，首先应考虑的是建立紧急预备金，由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成，准备好相当于家庭3个月支出的流动资产，以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T+1的方式，更可保证用钱赎回时，一天就能到帐。这样做的好处，就是保证了家庭急用钱时有钱用，同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后，应该将每个月的净储蓄盈余（7700元左右）用于投资，增加投资资产的比例，提高理财收入，以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。

　　2、子女规划

　　郭先生的家庭正处于成长期，两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后，将会产生很大一笔费用，合计约20000元左右（包括怀孕期间的检查、住院等相关费用）。按照郭先生家的目前收入水平，准备这笔钱是没有什么问题的（紧急预备金建立后，将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元，用于储备这笔费用），况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障，两人只需要准备2万元，做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。

　　接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右（包括学费、生活费、课外教育费等），教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要884元。经过子女规划后，郭先生家可用于投资的每月储蓄净结余还有7700元左右（用原用于储备家庭紧急预备金的每月现金进行储备，家庭每月储蓄净结余不变）。

　　3、购房规划

　　郭先生计划3年后，购置一套80平米左右的二手房，以房价1万元/平米为例，3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付3成24万元，剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成，每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入，完全可以实现，不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例，积累首付款24万元，需要每月定期定额投资6193元，郭先生一家储蓄净结余完全能够实现理财目标，每月净储蓄结余部分（每月613元）也可以考虑为家庭做养老储备或其他用途支出。