笑迎龙年中国人寿推财富维稳第一险——福禄鑫尊

    2012龙年之即，保险业龙头企业中国人寿推出一款个险渠道新产品——“福禄鑫尊”，以龙腾之势迎接龙年“开门红”。

    “七福”新气象

    近年来，中国人寿加快了分红险产品开发和推出的频度。自2008年开始，中国人寿推出了“福系列”：“福禄双喜”、“福禄满堂”、“福禄金尊”、“福禄尊享”、“福满一生”、“福禄宝宝”，成为分红险市场上的一道亮丽风景线，让中国人寿在分红险市场继续保持领先地位，也满足了广泛的客户群体的多样化保险需求。

    2012年是中国人寿进入世界500强十周年，为此中国人寿推出一款开门之作——“福禄鑫尊” 两全保险（分红型），作为2011年热销产品“福禄金尊”的升级版，成为“福系列”的第七“福”。

    去年，“福禄金尊”作为中国人寿首款“返还后还有收益”的保险理财产品推出之后，受到市场的热烈追捧，成为一款明星产品。

    所谓“返还后还收益”，是指被保险人在约定年龄一次性领取完祝寿金（客户所交保险费）后，以后每年可以继续从保险公司领取相当于基本保险金额10%的生存保险金，直至身故。真正实现了“终身生存金、养老有所依、返本还收益、收益更给力”。

    根据中国保监会出台的涉及未成年人身故保险金和两全保险生存保险金首次返还时间的监管新要求，为了积极应对监管要求的变化、满足客户的需求，中国人寿在保持“福禄金尊”原有产品特色的基础上，对产品责任配置进行适当的升级，推出了“福禄鑫尊”。

    如果与市场上同类产品相比，“福禄鑫尊”具有突出的特点：一是定期返还见效快，收益递增节节高；二是约定返本还收益，终身领取不封顶；三是坐享红利可复利。

    对于客户来说，投保“福禄鑫尊”，可以轻松享受生存保险金、特别生存金返还、祝寿金给付、红利派发、保单借款等多项权益。

    福禄“五保户”

    一位保险理财专家概括说，“福禄鑫尊”的亮点堪称“五保户”——保本、保息、保利、保值、保终身。

    中国人寿产品开发部人士介绍说，“福禄鑫尊”延续了“福禄金尊”产品在固定年龄提前、一次性返本的特点，返还灵活快速，领取前置，是中国人寿返本最早的一款产品，最早返本时间为55岁。同时具备三年交、五年交和十年交三种交费期间。

    在“通胀”时代，如何防御通胀风险、减轻通胀压力，是很多客户进行投资理财时的重要考虑因素。“福禄鑫尊”的生存保险金返还比例呈现逐次递增的特点，体现出抵御通货膨胀的产品设计理念。

    “福禄鑫尊”祝寿金领取日前，被保险人生存每满三年，可以按基本保险金额的一定比例给付生存保险金，首次给付比例为15%，以后每次增加3%，给付比例最高为30%。祝寿金领取日起，被保险人生存，每年按基本保险金额的10%给付生存保险金。

    “福禄鑫尊”返还生存保险金的同时，按期交保费的2%进行增效返还。“福禄鑫尊”具备保单借款功能，有助缓解短期资金压力。

    为了积极应对监管规定的新要求，“福禄鑫尊”规定，被保险人18周岁前身故返还所交保费（不计利息），使得前期风险保额超过10万元的0—18岁的少儿，也可以投保该产品，从而扩大保险覆盖面和保障范围。

    涵盖老中青少

    对于客户来说，“福禄鑫尊”的涵盖面非常之广，能够适合不同年龄客户群体的保险需要。中国人寿理财专家介绍说，“福禄鑫尊”的投保人年轻时三年增额一返，返得多；年老后一年高比例一返，返得快。

    “产品没有好坏之分，只有是否把适合的产品卖给合适的客户。”对于中国人寿来说，在产品设计中尽可能地满足不同客户群体的保险需求，从而获得各年龄段客户的认同。

    如果被保险人是青少年，“福禄鑫尊”可以作为长线资金投资，分阶段作为孩子的教育金，婚嫁金，创业金和养老金，从而实现“一款多用”。0岁的被保险人自18岁起生存保险金可达到最高，高额生存保险金一直领取到约定的祝寿金领取年龄前。

    对于35—50岁的中年客户，理财需求旺盛，稳健理财是关键，安全、增值是其主要诉求。在投资中，保持现金流很关键。“福禄鑫尊” 短期交费返本快速，最长20年、最短15年即可返本，返本前保值增值，返本后则收益终身，在不占用本金的情况下可以实现资金的最大化运作，从而真正实现稳健理财、保本增值。

    50岁以上的中老年客户，更关注养老的问题，对本金安全性要求高。而“福禄鑫尊”返本后，被保险人从祝寿金领取年龄（65、70或75周岁）开始，每年再按照基本保险金额的10%领取生存保险金，作为补充养老金领取直至终身。

    花甲养老不发愁

    安联集团发布的2011年《人口结构变化报告》显示，人口老龄化和养老难的问题正在席卷全球，每个人都将面临越来越大的养老压力。对于个人而言，通货膨胀会使退休后的养老实际收入缩水，每人都需要重新考虑自己的退休计划。更多的人从传统的“养儿防老”和“储蓄养老”转为“投资养老”和“保险养老”。

    在“福禄鑫尊”中，中国人寿在产品设计时，很好地体现了养老理念，为客户的老年生活排除后顾之忧。

    “福禄鑫尊”的祝寿金领取年龄分为五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、七十周岁和七十五周岁五种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的祝寿金领取年龄。

    中国人寿产品开发部人士介绍说，“福禄鑫尊”规定，祝寿金领取日，如果被保险人仍健在，则返还所交保费（不计利息）。祝寿金领取日前的生存给付逐次增加，体现了抵御通货膨胀的理念，而祝寿金领取日起的生存给付则体现出养老理念。

    “福禄鑫尊”在约定祝寿金领取后，客户每年领取基本保险金额的10%，返还比例有所增加，提高了客户养老金的额度，从而增强了养老的功效，“活到老、保到老”。

    理财“维稳”靠保险

    2011年以来，在国内外日趋复杂多变的经济形势和金融环境中，资本市场一直在震荡市行情中忐忑行进。兔年的最后一个月，上证股指一举击穿2200点，A股十年涨幅一夜归零，众股民“一觉回到解放前”。

    就当前市场的投资环境来看，不动产投资受宏观调控的影响，投资的渠道已经越来越窄，成本也逐渐增加；股市投资的风险较高，需要一定的专业知识和时间；悄然兴起的艺术品投资也是高门槛、高风险。很多人只好将钱存到银行来收取定期存款的利息。按照目前的一年定期和两年定期存款的利率来看，远远低于公布的CPI的涨幅，实际利率为负。

    有市场人士称，投资“维稳”将成为投资者的重要的工作。对于广大投资者来说，如何抵制资本市场的致命诱惑，保住自己的钱袋子？

    相比股市，分红险作为保险理财产品更具有收益的稳健性和资金的安全性。有保险理财专家指出，2011年资本市场不景气，房地产市场遭遇寒冬，分红险的保费返还快、返还次数多、收益多等特点，使保险公司更有竞争力。据了解，目前按照规定，保险公司演示的中档分红收益为4.5%，高档收益为6%。但保险公司的平均实际分红收益 高于6%并不少见。

    资深投资者明白，对于投资者来说，保持持续的现金流非常关键。“福禄鑫尊”交保费、返保费、送保额的特点，可以为保险客户提供持续的现金流。

    对于保险消费者来说，买保险就是买安心，而安心的基础则首先在于选择一家运营有序、成长稳健的保险公司。中国人寿作为寿险业老大，多年来一直保持稳健发展的国企形象，十二年坚持以分红险为主，是唯一一家每年持续分红的保险公司，10年来累计实现分红险保费收入已达1万亿元，从2004年到2009年，中国人寿已经为客户分配红利620.7亿元。分红险保费规模稳步增长，稳固了中国人寿在国内寿险市场上难以撼动的龙头地位。

    保险行业分析人士指出，虽然目前保险业处于寒冬，但2012年保险业将逐渐回暖，而中国人寿2012年的政策红利最明显，是保险板块的首推品种。

    优化家庭资产结构，从龙年开始，从“福禄鑫尊”开始。