理财课堂12期回顾：怎样买寿险才不上当最划算

    2011年12月3日上午，第十二期《理财课堂》在青岛新闻网会议室举行，本次活动邀请到的是青岛中国平安资深讲师齐华老师，为网友普及寿险的相关知识及新兴的投连险的相关情况。

     齐华：各位朋友，大家早上好！首先我介绍一下我自己。我是1996年来到了平安，之前在一家医院做了十多年的医生，刚刚朋友说，买了保险理赔会有问题，当时我是作为一个专业的理赔人员招进去的，当时很多有医疗险，需要相关方面的专业人士做这个工作，我去了以后，在平安做了七八年专业的理赔，后来做过客户服务，现在为止一直在客户服务岗位上。所以经常会跟很多的朋友交流，有一些朋友问了我很多的一些关于人身险的一些问题，我今天把它集中在一起，问题点比较多的这些事和大家做一些交流。

    齐华：一开始我给大家讲几个小故事，提一下情绪。有一天我们理赔人员接了一个电话，对面是一个女士，我说你结婚了没有？她说我没有结婚。怀孕去做流产，我得上你们这里报销。我说你保的什么险？意外险。我们说这不属于意外保险范围。这个女的说，这是不是外来的？是不是突发的？

    我碰到最意外的一个事，是郊区的一件事，有一群人走亲戚，行进的过程当中，其中有一个先生说内急，要解决一下。前面的人说你自己去解决吧，我们先走，你方便完了赶紧去追我们，后来发现这个人没有跟上，他们就回头看，他们的山体是一些泥，然后掏出一些洞，通常那些人方便的时候都会到那个洞里面，他们就发现有一个洞塌了，那个人埋在里面。后来把那个人扒出来了，但是那个人已经窒息了。

    保险行业最赚钱的人——精算师

    我今天想就以下内容和大家做一个交流，一个是人寿险发展的概况，人寿险保险公司的介绍，怎样去买保险？这里面包含着什么样的保险适合什么样的人，还有保险合同怎么样形成的，保险合同履行期间保险公司给我们提供什么服务？还有就是理赔部分，后面有一点时间我会和大家讲一下保险里面有一类大产品叫投资保险的特点。

    应该说我们现在，虽然我们很多的朋友说业务员无处不在，但是我们发展的还是初级阶段，比发达国家存在非常大的差距。讲到保险业的概况，寿险公司22家，相关从业人员有3万人左右，其实在地方经济扩大社会就业还有保障民生发挥了很大的作用。可以和大家有一组数据，人均寿险的保费，在青岛市我们还是好的，人均保费只有2014元，发达国家是多少？是2216美元。保险深度是寿险保费做分子，然后用GDP除出来的，咱们是2.7，发达国家是4，这就是咱们国家和市场的一个差距。

    第二部分和大家讲一下人寿保险公司，其实人寿保险公司是作为金融机构的组成之一，和银行、证券、投资公司都属于金融机构，最早有一些朋友不理解，你们个体户怎么回事，其实个体，单纯一个个体开银行、保险公司，应该是国家对这个方面还是有一定的管理。就因为它是一个金融机构，所以受到政府的严格的管理，无论是从公司的筹建，筹建的资本金是需要审核的，还有经营活动对从业人员，上至高管的认知资格，下至工作人员的行为规范都有严格的法律规定。还有专门的管理机构，同时行业也有自律公约组织，叫行业协会。这是一个寿险公司的概况。

    从业人员是这么两大部分组成，因为大家都接触到很多的都是我们的销售人员，一讲到保险公司的人，大家都认为是卖保险的，因为我们的营销员大家都知道特别能说，在推销过程当中对公司的工作也是特别的执着，有些人就这样那样的看法，这都是很正常，经常坐在一起吃饭的时候，人家会问，你现在在哪工作？我就说在保险公司。人家说保车的保人的？我说保人的。我发现大家看着我就不吭气了。我特别能理解，就因为一说话，我就和他们推销保险，大概有这样的一些顾虑。之后我就不愿意去解释了，过了一阵，他们觉得我怎么不说保险的事呢？通常要引起一个话头，我们的销售人员会接着说下去，他们就有人问，他们反而坐不住，你们怎么怎么回事，怎么怎么样，是不是要找你们买保险？你的任务会怎么样？我说我们是做后勤服务的，是内部的管理人员，公司是不允许推销保险的，因为从事一些风险管控工作，你卖着自己赔着，公司肯定是不支持的。

    销售人员是外勤，做销售的，还有管理人员叫内勤。大家知不知道管理人员里面哪一个群体的工资收入是最高的？是精算师。其实对于我们来说，保险也是一种商品，精算师是干什么的？就是设计产品，在一般的企业当中，比如说海尔就是设计冰箱的，然后要定价，怎么样把产品设计出来？我和大家说一下，通常产品的构成怎么算保险收多少钱？这个是很费事的，就根据“三率”来的，一个是利率、死亡率、费用率。根据这三个部分做基础来算出来的。其实精算基础是一样的，这就像进到一家电器商场里面一样，冰箱划算还是电视机划算？这个是不能比的，只是看你需要什么，就买自己需要的就可以，没有最划算最不划算，其中两个“率”是固定的，一个是利率，这个是国家规定的，还有死亡率，这个是国家公司都用，不能说你算一个样，我算一个样。其中还有一个费用率，如果把费用定得太高，你划算了，但是你卖不出去。别人一算平安这么贵，我为什么要你的？所以各家定的费用基本上差不多。有一个误解，各家都吆喝各家的好，到底谁家的好？其实都是一样的，就看你的口味怎么样了。

    如果有本事，将来干保险就去干精算，精算是保险里面的精英，也是核心。不过话说回来，谁来算精算，那就是数学好得不得了，不是一般人能去学的。北美的精算师都是全球最厉害的，他们考的那个证非常不容易，如果考出证书来说，那就是非常好的一个职业，可以横行四海。