想赚钱就不要买保险 七大忽悠给保险公司白赚钱

保险是用来赚钱的？

保险，即保障风险，或者说对未来发生的风险提前做好财务安排。在上一期，我们对买保险能不能赚钱，已作了深入地分析，相信大家对返利型险种应该也有一个初步的了解。本期，我们将更加深入地来探讨保险是用来做什么的；或者说，保险能给我们带来帮助的地方到底在哪里；我们在什么时候、什么情况下需要保险。

为了搞清楚这些问题，首先我们要了解：我们要什么；接下来我们要了解什么样的工具能帮助我们做到；然后是如何去购买。

我们要什么？

我们要什么，不如说我们怕什么。佛说：人生有八苦，即生、老、病、死、怨憎会、爱别离、求不得、五取蕴。生时的无奈，老时的无力，病时的无助，死后的无所，仇恨的人狭路相逢，相爱的人又不得不离开，苦苦相求却难以得到，身心执着又无法解脱。

这些都让我们痛苦而惧怕，可无论你是高官显贵，还是黎民百姓，却都无法回避。只能通过内在的修行和外在的风险管理，来让我们这一生在内心和财务方面都过得更加“平静”，来让我们生时起伏不惊，老时颐养天年，病时及早救治，死后安得其所。

内心的平静，需要历练；财务的“平静”，需要学习。影响我们一生财务安全的因素，大致可以分为如下几类：

第一，投资失误的发生。

第二，重大疾病的发生。

第三，意外事故的发生。

第四，未来潜在支出资金准备不足。

第五，其他应急资金准备不足。

以上因素的风险，都将导致大量资金流出，威胁我们的财务安全。

我们需要哪些工具？

针对以上影响我们财务安全的因素，我们大致可以有如下解决方案：

第一种：挣足够多的钱，足以应对任何风险发生时的资金流出。这种方案能做到的人应该占小部分，不是我们普通人能做得到的。

第二种：合理安排资金，精确计算在未来的资金流出，以做好准备。比方说银行的货币理财产品，基金还有保险公司的返利型险种。这种方案，能解决可预测的未来资金流出，而对不可预测的资金流出不但无能为力，反而因为提前提现，而破坏此方案的效果。

第三种，准备未来风险发生的等额风险准备金。比方说存一笔钱，以应对未来老的时候看病；存一笔钱以应对不测发生时，家人的生活。这种方法，估计有不少人采用。但算算账，应该不划算。第一，等额准备，金额不低；第二，由于这笔钱是确保未来应急所需，流动性要求高，收益自然受损。

第四种，购买保障类保险产品。我们通过存入一笔小钱，把未来风险发生时的重大损失转嫁给保险公司。这种解决方案是人类互信和智慧的结晶。我们通过提前的财务安排，换取我们个人一生的“安心”，换取危难时的补偿。

说到这，我们基本上能得出一个结论：其实以上4种方案是可以同步实行。也就是说：我们要努力工作，尽可能多的挣钱；我们购买一些定期返利产品应对未来的子女教育和养老；我们再购买一些保障类保险产品，应对意外和重大疾病的发生。当然，在我们资金仍有结余的情况下，我们可以选择一些风险可以接受的投资产品，而保险产品只是我们处理风险只的一种工具。

我们如何购买？

在清楚了目标和方法之后，我们再来一起探讨实施这些方案的一些思路。

第一，全面理财的观念，就是要对家庭资产作全面的规划。理财不等于买股票、买基金，理财也不等于投资获利。理财是合理的安排自己的资产，让我们在很好的解决了未来子女教育、养老、意外及重疾风险后，把闲置的资金放在符合自己风险偏好和风险承受能力的产品上。

第二，保障为本，兼顾获利的原则。一场大病，可以花掉我们十年积攒的钱。一个意外，可能会让整个家庭陷入困境。我们不要以为股票今天涨了10％才是赚了。如果没有取出来，你不知道这赚回来的“心跳钱”最终是属于谁的。况且，今天涨10％，明天跌10％，不考虑时间成本，我们还是亏。

第三，需求导向原则。在以上确定的基本原则基础上，深入分析自己所处的年龄阶段、家庭阶段来判定当下自己需求的类型，一般我们优先考虑最急迫、最重要的保障需求，其他还要考虑当下购买比较划算的需求。

第四，量力而行原则。保险是一份法律合同。我们付费，保险按合同规定履行保障义务。而且年缴型产品比较多，需要家庭有比较稳定的现金流，一旦续缴出了问题，对于我们来说损失比较大。因此，要考虑自己家庭的现金流情况，选择适合自己的缴费规模和缴费年期。 (中国保险报)