产品打了政策“擦边球”

　　信诚人寿有关人士介绍，购买该产品的投保人如果患有原位癌，可提前给付10%的保额用于早期治疗，如果被确诊恶性肿瘤（即癌症），就能获得100%的保额；如果没有发生理赔，可在保险到期后获得所缴保费的110%。原位癌按照医院认定来界定。

　　该产品在监管部门报备后，并没有被认定是违规。其实，该保险表面上看起来是一款返还型健康险，其实是由主险两全险和附加险防癌险组合而成。因为监管部门规定返还型健康险不能作为主险销售，于是便出现了主险小、附加险大的产品结构，相当于打了一个政策“擦边球”。

　　以30岁的女性为例，同样是20万元的保额，如果她购买的是消费型重疾险，需要的保费大约为每年5000至6000元，保费不能返还。而如果她投保防癌险，保费约为每年4670元，在保险期满后还可以返还。目前，重大疾病多数都是癌症，因此结合了返还和防癌的“卖点”后，市场很可能更容易接受这样的保险产品。

　　返还型健康险叫停已久

　　保监会两年前出台的《健康保险管理办法》明确指出，健康险此后分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，不得包含生存给付责任。这表明健康保险将取消理财功能，只保“健康”，不再分红、返还。

　　至于叫停原因，主要是价格太高，消费者无法承受，以及保险公司赔付率太高，同样无法承受，导致经营不善。

　　附加了生存给付责任后，健康险产品需要相应地承载一项与寿险产品类似的功能，即它要对抗的不仅是疾病风险，而且要对被保险人非疾病引起的生死“负责”。

　　据介绍，过去我国的健康险长期实行捆绑式销售，健康险通常被附加其它功能，如分红、返还等，即所谓返还型健康险。但由于该类产品价格较高，导致大部分消费者被挡在门外，因此无法推广。而健康险赔付率高是目前国内外普遍存在的一个现象，保险公司经营起来风险很大。很多国家都不得不相继出台优惠政策鼓励发展健康险，否则，保险公司的健康险经营难以为继。此外，在新生命表中，男性平均寿命为79.7岁，比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，提高了4.7岁。原有返还型健康险产品的结构、保障范围和价格已不符合市场要求，不得不做出调整。

　　记者还获悉，目前多家寿险公司也即将或者已经推出了类似的返还型健康险，一些消费型产品的销售则可能会受到影响。